Economi
A all rheolau taliadau gwib newydd Ewrop droi rheoleiddio yn gyfle?

Wrth i Ewrop baratoi ar gyfer y Rheoliad Talu Gwib (IPR) i ddod i rym ym mis Ionawr 2025, mae'r addewid o drosglwyddiadau ewro ar unwaith o fewn eiliadau yn dod â chyfleustra heb ei ail - ond hefyd risgiau difrifol, yn ysgrifennu Peter Reynolds, Prif Swyddog Gweithredol, ThetaRay (yn y llun).
I fanciau a darparwyr gwasanaethau talu (PSPs), yr her yw nid yn unig prosesu taliadau’n gyflymach ond sicrhau bod systemau amddiffyn sy’n diogelu rhag gwyngalchwyr arian a therfysgwyr sy’n ceisio manteisio ar gyflymder y system, yn gallu cadw i fyny.
Mae'r rheoliad yn mynnu bod pob taliad yn cael ei brosesu ar unwaith, yn costio dim mwy na throsglwyddiadau safonol, ac yn cydymffurfio â rheolau llym gwrth-wyngalchu arian (AML) a sgrinio sancsiynau. Nod y mesurau hyn yw creu rhwydwaith talu di-dor, diogel a thryloyw ledled Ewrop. Ond mae symud arian mewn eiliadau hefyd yn cynyddu risgiau, gan orfodi sefydliadau ariannol i fabwysiadu technolegau craffach ac arferion diogelwch llymach.
Yn debyg iawn i system Trosglwyddo Credyd Sydyn SEPA gynharach a alluogodd daliadau bron yn syth, mae IPR yn gosod safon uwch ar gyfer cydymffurfiad ariannol. Rhaid i PSPau yn Ewrop gryfhau'r modd y maent yn gwirio cwsmeriaid, yn olrhain trafodion, ac yn cadarnhau hunaniaeth derbynwyr taliadau. Nid gofynion rheoleiddiol yn unig yw’r rhain – maen nhw’n gamau hanfodol ar gyfer ennill ymddiriedaeth cwsmeriaid ac aros yn gystadleuol mewn marchnad orlawn.
Er mwyn cydymffurfio, mae angen systemau ar gyfer PSPs sy'n gallu gwirio hunaniaeth cwsmeriaid gyda gwiriadau diogelwch ychwanegol fel dilysu biometrig a dilysu aml-ffactor. Rhaid iddynt hefyd ddefnyddio gwasanaethau Gwirio Talai (VoP), sy'n cadarnhau mai'r person sy'n derbyn taliad yw'r person y maent yn honni ei fod. Gallai hepgor y camau hyn olygu bod sefydliadau’n agored i droseddau ariannol a dirwyon rheoleiddio llym.
Ni all systemau cydymffurfio hŷn sydd wedi'u cynllunio ar gyfer taliadau arafach gadw i fyny â chyflymder trosglwyddiadau cyflym. Gydag IPR, rhaid i fanciau a PSPs ddefnyddio technolegau uwch fel deallusrwydd artiffisial (AI) a dysgu peiriant (ML) i fonitro trafodion a chanfod gweithgaredd amheus mewn amser real.
Gall AI sylwi ar batrymau anarferol, megis trosglwyddiadau a gynlluniwyd i osgoi canfod neu arian a anfonir i ranbarthau risg uchel. Gall y systemau hyn dynnu sylw at drafodion amheus o fewn munudau, gan roi galluoedd canfod cynnar i fanciau er mwyn atal troseddau ariannol rhag gwaethygu.
Mae gwir fantais AI yn gorwedd yn ei allu i addasu. Yn wahanol i systemau hŷn sy'n dibynnu ar reolau sefydlog sydd angen diweddariadau cyson, mae datrysiadau sy'n cael eu gyrru gan AI yn dysgu o ddata newydd a thactegau trosedd ariannol esblygol. Mae hyn yn eu gwneud yn hanfodol mewn amgylchedd sy'n newid yn gyflym lle mae troseddwyr bob amser yn dod o hyd i ffyrdd newydd o fanteisio ar y system.
Mae AI hefyd yn helpu trwy awtomeiddio llawer o'r broses gydymffurfio. Mae'n gwella blaenoriaethu achosion risg uchel, yn lleihau galwadau diangen, yn sicrhau bod adroddiadau rheoleiddio yn gywir, ac yn prosesu miloedd o drafodion yn gyflym - tasgau a fyddai'n llethu timau dynol. Mae awtomeiddio wedi dod yn hanfodol wrth i niferoedd trafodion ymchwydd.
“Mae cyflymder yn amherthnasol os ydych chi’n mynd i’r cyfeiriad anghywir,” meddai Mahatma Gandhi. Mae'r mewnwelediad hwn yn atseinio'n gryf ym myd cydymffurfiad ariannol. Rhaid i drafodion cyflym gael eu paru â phrosesau monitro a sgrinio cyflym a chywir. Gall gwneud pethau'n anghywir olygu cosbau rheoleiddiol, oedi costus, a niwed i enw da cwmni. Ond yn bwysicaf oll, gall gapio twf. Y tu hwnt i oruchwyliaeth well, yn hanesyddol mae rheoleiddwyr wedi capio twf sefydliadau ariannol ers sawl blwyddyn yn dilyn methiannau cydymffurfio.
Mae'n rhaid i fanciau a PSPs fabwysiadu ymagwedd sy'n seiliedig ar risg at gydymffurfio. Mae hyn yn golygu asesu trafodion yn seiliedig ar ffactorau fel swm y taliad, lleoliad, a phwy sy'n gysylltiedig. Dylai taliadau risg isel rhwng banciau dibynadwy glirio ar unwaith, tra bod yn rhaid i drafodion mwy peryglus - megis trosglwyddiadau trawsffiniol sy'n cynnwys endidau anghyfarwydd - ysgogi gwiriadau ychwanegol.
Er mwyn rheoli hyn, mae angen offer sgrinio amser real ar systemau cydymffurfio wedi'u pweru gan AI a llifoedd gwaith awtomataidd. Rhaid i'r systemau hyn ymdrin â miloedd o daliadau yr eiliad, gan sicrhau bod pob trafodiad yn cael ei sgrinio heb achosi oedi. Mae'r fantol yn uchel: mae ymddiriedaeth cwsmeriaid, cydymffurfiaeth reoleiddiol, ac effeithlonrwydd gweithredol i gyd yn dibynnu ar gael hyn yn iawn.
Er bod IPR yn gosod rheolau llym, mae hefyd yn cynnig cyfleoedd twf. Ni ddylai cydymffurfio gael ei weld fel rhwystr rheoleiddiol yn unig – gall fod yn ased busnes strategol. Trwy adeiladu systemau cydymffurfio cryf, gall PSPs liniaru risg, ennill ymddiriedaeth cwsmeriaid, a datgloi ffrydiau refeniw newydd.
Gyda chyflwyniad IPR yn prysur agosáu, rhaid i sefydliadau ariannol weithredu nawr. Mae angen iddynt werthuso eu systemau presennol, buddsoddi mewn technolegau cydymffurfio a yrrir gan AI, a hyfforddi staff ar y rheolau a'r offer diweddaraf. Bydd symud o fonitro trafodion syml i broffilio risg cwsmeriaid llawn yn hanfodol i liniaru risgiau a chanfod troseddau ariannol cyn gynted â phosibl.
Mae dyfodol taliadau yn syth – ac felly hefyd yr amddiffyniadau sy’n eu diogelu. Mewn byd lle mae arian yn symud mewn eiliadau, ni all sefydliadau ariannol fforddio ymateb yn araf. Mae llwyddiant yn golygu rhagweld risgiau, addasu'n gyflym, a meithrin systemau sy'n ennyn ymddiriedaeth. Nid yn unig y bydd y rhai sy'n barod i wynebu'r her hon yn goroesi craffu rheoleiddiol - byddant yn arwain y ffordd wrth greu dyfodol ariannol mwy diogel, mwy ffyniannus a dibynadwy.
Peter Reynolds yw Prif Swyddog Gweithredol ThetaRay a'r grym y tu ôl i weledigaeth y cwmni i ddod yn safon diwydiant mewn AML wedi'i bweru gan AI. Mae'n weithredwr technegol medrus gyda phrofiad helaeth o adeiladu sefydliadau o'r radd flaenaf sy'n perfformio'n dda.
Rhannwch yr erthygl hon:
-
rheilffyrdd UEDiwrnod 3 yn ôl
Tyfodd llinellau rheilffordd cyflym yr UE i 8,556 km yn 2023
-
Yr amgylcheddDiwrnod 3 yn ôl
Y Comisiwn yn gwahodd sylwadau ar ddiwygiadau drafft i reolau cymorth gwladwriaethol mewn perthynas â mynediad at gyfiawnder mewn materion amgylcheddol
-
EurostatDiwrnod 3 yn ôl
Gwobrau Ystadegau Ewropeaidd – Enillwyr her ynni
-
BusnesDiwrnod 2 yn ôl
Sut y bydd y Rheoliad Taliadau Sydyn newydd yn newid pethau yn Ewrop