Cynghorwyr Heneiddio, Talent sy'n Crebachu: Argyfwng Cynghori Ariannol y DU ac Ateb Seiliedig ar Dechnoleg

Gan adlewyrchu tueddiad cymdeithasol ehangach o weithlu sy’n heneiddio yn Ewrop, dylid mynd i’r afael â’r newidiadau demograffig presennol trwy allgymorth mwy addysgol, hyrwyddo amrywiaeth a defnydd cyfrifol o dechnolegau newydd.

Mae'r diwydiant cynghori ariannol yn y Deyrnas Unedig yn wynebu her sylweddol fel mae'r bwlch rhwng cynghorwyr iau a hŷn yn ehangu. Dros y ddwy flynedd ddiwethaf, mae nifer y cynghorwyr iau o dan 25 oed wedi gostwng yn ddramatig, tra bod nifer y cynghorwyr hŷn dros 60 oed wedi cynyddu. Mae’r tueddiadau hyn yn achosi pryderon, gan eu bod yn tynnu sylw at “fwlch cyngor” sydd ar ddod a allai adael llawer o gleientiaid, yn enwedig y rhai y mae angen cynllunio hirdymor a gweithgarwch dilynol arnynt, heb gymorth digonol. Ar yr un pryd, disgwylir i bron i hanner y cynghorwyr ariannol yn y DU ymddeol yn ystod y pum mlynedd nesaf, gan ymhelaethu ar y mater hwn. Ar yr un pryd, dim ond canran fach o weithlu’r DU sydd wedi ystyried cynghori ariannol fel opsiwn gyrfa, gan waethygu’r prinder talent sydd ar y gweill.

Mae’r data’n dangos newid demograffig yn y proffesiwn cyngor ariannol sy’n adlewyrchu tueddiad cymdeithasol ehangach o weithlu sy’n heneiddio. Wrth i gynghorwyr hŷn ymestyn eu gyrfaoedd, gan ymateb o bosibl i alw defnyddwyr am gynghorwyr sy’n deall materion sy’n ymwneud ag ymddeoliad, mae’r mewnlif o dalent iau, newydd i’r sector wedi arafu i diferyn. Ym mis Chwefror 2024, dim ond 174 o gynghorwyr o dan 25 oed oedd wedi’u trwyddedu i ddarparu cyngor buddsoddi manwerthu yn y DU, gostyngiad o 60% o fis Awst 2022. Mewn cyferbyniad, cynyddodd nifer y cynghorwyr dros 60 oed bron i 30% yn ystod yr un cyfnod. Mae'r newid deinamig hwn o ran oedran yn tanlinellu pryderon am gynaliadwyedd hirdymor y proffesiwn, gyda llawer o gynghorwyr ar fin ymddeol ac ychydig iawn o unigolion iau yn ymuno â'r maes.

Mae'r rhesymau y tu ôl i'r bwlch oedran hwn yn amlochrog. Un ffactor yw’r farchnad lafur ôl-bandemig, sydd wedi gweld llawer o bobl dros 50 oed yn gadael ac yna’n dychwelyd i’r gwaith. Mae Matthew Connell, cyfarwyddwr polisi a materion cyhoeddus Cymdeithas Cyllid Personol y DU (PFS), yn nodi, wrth i alw defnyddwyr am gyngor ariannol cysylltiedig ag ymddeoliad gynyddu, y gallai fod mwy o alw am gynghorwyr hŷn oherwydd bod yn well gan gleientiaid yn aml gynghorwyr sy'n rhannu profiadau bywyd tebyg. . Mae'r sefyllfa hon, er ei bod yn fuddiol yn y tymor byr ar gyfer diwallu anghenion uniongyrchol cleientiaid, yn codi pryderon difrifol ar gyfer y dyfodol, gan nad oes unrhyw sicrwydd y bydd y garfan bresennol o gynghorwyr hŷn yn cael eu disodli ar ôl iddynt ymddeol.

Mae’r data hefyd yn tynnu sylw at dangynrychiolaeth o unigolion iau yn y proffesiwn, yn enwedig yn y categori dan 30 oed. Gellid priodoli'r newid demograffig hwn i sawl ffactor. Mae’r sector cynghori ariannol wedi gweld llai o integreiddio, gyda llai o lwybrau ar gael i ymadawyr ysgol a newydd-ddyfodiaid. At hynny, mae cynghori ariannol yn aml yn cael ei weld fel opsiwn ail yrfa yn hytrach na phroffesiwn i fynd i mewn yn syth allan o'r ysgol neu'r brifysgol, fel y nodwyd gan Keith Richards o'r Consumer Duty Alliance. Mae'r duedd hon, yn ei thro, yn cyfrannu at ddisodli cynghorwyr hŷn yn araf, gan wneud dyfodol y proffesiwn yn ansicr.

I wrthsefyll y tueddiadau hyn, mae nifer o fentrau wedi'u lansio i ddenu talent iau i'r proffesiwn cyngor ariannol. Mae’r PFS wedi cyflwyno offeryn o’r enw “Future Me,” gyda’r nod o helpu pobl ifanc i gynllunio gyrfaoedd mewn gwasanaethau ariannol, ochr yn ochr â mentrau addysgol sy’n gwneud myfyrwyr yn agored i gynllunio ariannol fel llwybr gyrfa posibl. Fodd bynnag, er gwaethaf yr ymdrechion hyn, mae angen mwy o weithredu. Mae Richards yn eiriol dros gynnwys data rhyw ac ethnigrwydd mewn ystadegau’r dyfodol i fynd i’r afael â materion sy’n ymwneud ag amrywiaeth a chynhwysiant yn y diwydiant, a allai hefyd helpu i ddenu cronfa ehangach o dalent iau.

Yn erbyn y cefndir hwn o weithlu sy’n heneiddio a phrinder talent newydd, mae technoleg ac arloesedd yn cynnig atebion posibl. Fabio Dias, darlithydd ym Mhrifysgol Surrey, trosolodd ei ymchwil academaidd ei hun a thechnoleg dysgu peirianyddol sy'n bodoli eisoes mewn ymgais i fynd i'r afael â'r bwlch talent. Gan fynd y tu hwnt i'r model cynghori robo symlach, mae'n defnyddio modelau econometrig soffistigedig i asesu data ariannol cleientiaid a chynhyrchu'r cyngor buddsoddi gorau posibl yn seiliedig ar oddefgarwch risg a nodau ariannol pob cleient. Mae system Dias yn raddadwy ac mae ganddi'r potensial i fodloni'r galw cynyddol am gyngor ariannol, hyd yn oed yn absenoldeb nifer fawr o gynghorwyr dynol.

Mae busnes Dias, a elwir yn Stalwart Holdings, yn cyfuno trylwyredd academaidd â thechnoleg flaengar, ac mae prosesau awtomataidd ei gwmni, o ymuno â chleientiaid i reoli portffolio, yn cynnig dewis cymhellol yn lle gwasanaethau cynghori traddodiadol. Mae defnyddio econometrig ynghyd â phrosesu iaith naturiol yn caniatáu cynhyrchu adroddiadau technegol yn gyflym, a all fod yn ddefnyddiol i fuddsoddwyr â llai o wybodaeth ariannol. Mae hyn, yn ei dro, yn democrateiddio cyngor ariannol, gan ei wneud yn hygyrch i ystod ehangach o gleientiaid.

Fodd bynnag, er gwaethaf manteision posibl yr atebion technolegol hyn, mae pryderon dilys. Mae awtomatiaeth a deallusrwydd artiffisial, er eu bod yn effeithlon, yn peri risgiau, yn enwedig o ran preifatrwydd data a'r posibilrwydd o gamgymeriadau yn yr algorithmau. Mae technoleg adnabod wynebau, er enghraifft, yn elfen allweddol o weithdrefnau gwrth-wyngalchu arian Stalwart Holdings, ond gall ei defnyddio godi materion positif ffug neu wahaniaethu yn erbyn rhai grwpiau. Yn ogystal, fel gydag unrhyw system a yrrir gan dechnoleg, mae risg o ddibynnu'n ormodol ar algorithmau, a allai fethu â dal y mewnwelediadau personol, cynnil y mae cynghorwyr dynol yn eu darparu.

At hynny, er y gall technoleg helpu i lenwi'r bwlch a adawyd gan gynghorwyr sy'n ymddeol, nid yw'n ateb i bob problem. Fel y mae Anup Basnet o Brifysgol y Gorllewin yn nodi, nid yw datrysiad Dias yn addas ar gyfer pob math o fuddsoddwyr, yn enwedig y rhai sydd eisoes â phortffolios amrywiol iawn. Mae’r gwelliannau mewn perfformiad buddsoddi a gynigir gan gynghorwyr robo yn aml yn fach iawn i’r unigolion hyn, gan fod y systemau awtomataidd yn tueddu i gyflawni newidiadau cynyddrannol yn hytrach na thrawsnewidiol mewn elw ar fuddsoddiad.

Mae pryderon ehangach hefyd am gynaliadwyedd system gynghori ariannol sy’n dibynnu’n drwm ar awtomeiddio. Mae'r modelau sy'n sail i wasanaethau cynghori robo, gan gynnwys y rhai a ddefnyddir gan Stalwart Holdings, yn cael eu datblygu gan bobl fel Dias, sy'n golygu eu bod yn agored i'r un rhagfarnau a chyfyngiadau sy'n effeithio ar benderfyniadau dynol. Er enghraifft, gallai datblygwyr sy'n cael eu dylanwadu gan eu gwerthoedd a'u profiadau eu hunain chwistrellu rhagfarnau yn ymwybodol neu'n anymwybodol i holiadur ar fwrdd y cleient, a all o bosibl arwain at ganlyniadau is-optimaidd i gleientiaid.

Mae’r proffesiwn cynghori ariannol yn y DU yn wynebu her ddeuol: gweithlu sy’n heneiddio a diffyg cynghorwyr iau yn ymuno â’r maes. Tra bod Dias, academyddion eraill a llawer o fusnesau eraill yn defnyddio technoleg i fynd i'r afael â'r bwlch talent hwn, efallai na fydd awtomeiddio yn unig yn ddigon i sicrhau cynaliadwyedd hirdymor y proffesiwn. Mae mentrau sydd wedi'u hanelu at ddenu talent iau, megis allgymorth addysgol a hyrwyddo amrywiaeth, yn hanfodol i gau'r bwlch sgiliau.

Ar yr un pryd, rhaid cydbwyso mabwysiadu datrysiadau technolegol ag ystyriaeth ofalus o'u cyfyngiadau, yn enwedig o ran preifatrwydd data, tuedd, a'r potensial ar gyfer gwallau. Wrth i'r diwydiant barhau i esblygu, bydd angen cyfuniad o adnoddau dynol a thechnolegol i ddiwallu anghenion cymhleth cleientiaid ac i sicrhau bod dyfodol cynghori ariannol yn parhau i fod yn gadarn ac yn gynhwysol.

Llun gan Ras helwyr on Unsplash

Rhannwch yr erthygl hon: