Mae'n bryd archwilio gafael pŵer EIOPA 

Sefydlwyd yr Awdurdod Yswiriant a Phensiynau Ewropeaidd (EIOPA) i hyrwyddo sefydlogrwydd ariannol yn y marchnadoedd yswiriant a phensiynau, cefnogi cydgysylltu rhwng awdurdodau rheoleiddio cenedlaethol, sicrhau bod cyfreithiau’r UE yn cael eu cymhwyso’n gyson, a diogelu hawliau deiliaid polisi yswiriant, aelodau cynllun pensiwn, a buddiolwyr..

Mae EIOPA yn disgrifio’i hun fel “corff cynghori i’r Comisiwn, y Senedd, a’r Cyngor”. 

Mae goruchwylio’r diwydiant yswiriant o ddydd i ddydd ar draws aelod-wladwriaethau’r UE yn gymhwysedd a chyfrifoldeb unigryw’r awdurdodau cymwys cenedlaethol (NCAs). Mae NCAs yn cael eu dynodi gan bob aelod-wladwriaeth o dan gyfraith genedlaethol. 

Mae EIOPA wedi bod yn agored iawn am ei uchelgais i newid hynny. Mae wedi dadlau dros ganolbwyntio mwy o rym ar lefel Ewropeaidd. 

Yn ystod y misoedd nesaf wrth i aelod-wladwriaethau wneud trefniadau ar gyfer gweithredu cytundebau y daethpwyd iddynt yn yr adolygiad Solvency II, bydd Seneddau cenedlaethol yn cael y cyfle i adolygu uchelgeisiau a pherfformiad EIOPA. Ni ddylid colli’r cyfle hwnnw, yn ysgrifennu Dick Roche.

Uchelgais EIOPA i reoli'r defnydd o hawl Cytuniad UE

Mae’r hawl i sefydlu a rhyddid i ddarparu darpariaethau gwasanaeth yng Nghytuniadau’r UE yn hollbwysig ar gyfer symudedd busnes a phroffesiynol o fewn yr UE. Dyma'r sylfaen y mae gwerthiannau yswiriant trawsffiniol yn seiliedig arni, sy'n rhan o'r busnes yswiriant y mae EIOPA yn benderfynol o'i ddwyn o dan reolaeth fwy canolog. Mae Cadeirydd presennol EIOPA, Petra Hielkema, wedi rhoi sylw arbennig i'r mater.

 Mewn cyfweliad hir ym mis Hydref 2023, dadleuodd Hielkema fod angen mwy o bwerau “ar lefel Ewropeaidd” i reoli sut mae’r rhyddid i ddarparu gwasanaethau yn cael ei arfer o fewn y busnes yswiriant i sicrhau amddiffyniad priodol i Ddinasyddion Ewropeaidd.

Yn yr un cyfweliad, cydnabu Ms Hielkema “nad oes unrhyw broblemau” yn y rhan fwyaf o wasanaethau trawsffiniol, ac “mewn achosion lle mae pryderon goruchwylio yn codi, mae’r cydweithredu rhwng goruchwylwyr gyda chefnogaeth EIOPA yn ein galluogi yn aml i liniaru a datrys (y materion hynny)” gan ychwanegu yn yr “ychydig achosion lle na ellir datrys problemau ac mae EIOPA yn credu bod angen i’r awdurdodau goruchwylio cenedlaethol wneud mwy, gallwn ddefnyddio ein hadnoddau cyfreithiol ymhellach gyda’n hadnoddau cyfreithiol. Yn y rhan fwyaf o achosion roedd hyn yn ein galluogi i ddatrys problemau, ond yn anffodus nid ym mhob achos.”

Fis yn ddiweddarach, wrth annerch cynhadledd EIOPA, awgrymodd y Cadeirydd fod symudiad grwpiau yswiriant Ewropeaidd i werthiannau trawsffiniol yn golygu bod angen i EIOPA allu camu i mewn pan “na all neu pan na fydd goruchwylwyr cenedlaethol yn atal niwed i ddefnyddwyr”. Mewn achosion o’r fath, meddai, “mae angen i EIOPA gael o leiaf yr un pwerau â goruchwylwyr cenedlaethol.”

Ailadroddwyd yr alwad mewn araith gan Ms Hielkema ym mis Tachwedd 2024. Mae'n ymddangos eto yn Adroddiad 2023 EIOPA ar Weithgareddau Goruchwylio. Wedi’i ryddhau ym mis Ebrill 2024 mae’n dadlau “nad yw’r pwerau a’r offer cyfreithiol presennol sydd ar gael i EIOPA wedi bod yn ddigon i fynd i’r afael â rhai materion mewn modd effeithiol ac amserol.”

Agwedd drawiadol ar y galwadau lluosog am roi’r un pwerau “o leiaf” i EIOPA ag NCAs ynghylch gwerthiannau yswiriant trawsffiniol yw’r methiant i gynhyrchu tystiolaeth i gefnogi’r newid pŵer radical.

Nid yw EIOPA wedi cyhoeddi tystiolaeth o faint y 'broblem' gyda gwerthiannau trawsffiniol y mae angen mynd i'r afael â hi. Mae hefyd wedi methu â nodi na meintioli nifer yr NCAs nad ydynt yn cydweithredu.

Symudiad EIOPA yn erbyn contractau ailyswirio cyfrannau cwota

 Nid trawsffiniol yw'r unig faes lle mae EIOPA yn awyddus i wthio ffiniau allan. Mae hefyd wedi troi ei golygon ar gontractau ailyswirio cyfrannau cwota sy’n cael eu defnyddio’n eang ac sy’n cael eu gweld yn y diwydiant yswiriant fel arf syml i’w ddefnyddio ac effeithiol mewn rheoli risg a chyfalaf. Yn yr hyn sy'n cael ei bortreadu fel dull darbodus newydd, mae EIOPA yn symud tuag at analluogi rheoleiddiol graddol o gontractau ailyswirio cyfrannau cwota. Mae’r symudiad yn cael ei wneud fesul achos heb unrhyw ymgynghoriad cyhoeddus a gydag ychydig iawn o ymgysylltu, os o gwbl, â rhanddeiliaid.

Er y bydd effaith ymgyrch EIOPA yn erbyn yswiriant trawsffiniol i’w theimlo fwyaf mewn Aelod-wladwriaethau sydd â llawer o fusnes trawsffiniol, fel Iwerddon, Lwcsembwrg, a Malta, bydd effaith cyfyngu ar ailyswiriant cyfran cwota yn eang. Bydd yswirwyr ar draws yr UE yn cael eu gorfodi i sgrablo am € biliynau yn lle contractau cyfrannau cwota. Gallai hefyd sbarduno anawsterau cyfalaf a marchnad i'r diwydiant a chynhyrchu colled fawr o bosibl o allu tanysgrifennu mewn llinellau busnes cymdeithasol megis yswiriant moduro. 

Mae'n anochel y bydd cyfyngu ar ailyswiriant cyfran cwota yn sbarduno codiadau premiwm gan arwain at bwysau costau byw a chwyddiant. Bydd yn tanseilio symudiad rhydd gwasanaethau ariannol, yn cyfyngu ar gystadleuaeth, ac yn tanseilio cystadleurwydd gweithredwyr yr UE o gymharu â chystadleuwyr rhyngwladol. Bydd effeithiau ehangach yn cynnwys mwy o gystadleuaeth am y cyfalaf y bydd ei angen ar y diwydiant yswiriant i fynd i'r afael â heriau yn y dyfodol megis newid yn yr hinsawdd.

Gallu, cymhwysedd ac atebolrwydd

Mae EIOPA yn asiantaeth fach gyda thua 200 o staff. Bydd newid ei gylch gwaith trwy ei wneud yn gyfrifol am blismona gweithgaredd yswiriant trawsffiniol neu ehangu ei gyfranogiad mewn arferion diwydiant megis yswiriant cyfrannau cwota yn gofyn am uwchraddio sylweddol. 

Fodd bynnag, mae materion mwy arwyddocaol na maint EIOPA: cwestiynau ynghylch ei gymhwysedd, barn a pherfformiad. Er bod EIOPA yn cynhyrchu llif cyson o gyhoeddiadau, mae llawer ohono braidd yn hunanlongyfarch, ychydig iawn o'r allbwn hwnnw sy'n darparu deunydd ar gyfer adolygiad ansoddol llawn o'i berfformiad.

Mae achos a ddyfynnwyd yn Adroddiad 2023 EIOPA ar Weithgareddau Goruchwylio yn rhoi rhywfaint o fewnwelediad i'r ffordd y mae AECPA yn canfod ei hun ac am ei ymddygiad.

Mae’r adroddiad yn cyfeirio at “asesiad technegol annibynnol ei hun o brisiad darpariaethau technegol (gros a net o ailyswiriant) ar gyfer atebolrwydd trydydd parti moduron”. Cyflwynir yr asesiad hwn fel un o “gerrig milltir cyhoeddus allweddol” EIOPA yn 2023. 

Cwblhawyd yr adroddiad dan sylw gan EIOPA ym mis Mawrth 2023 yn amgylchiadau hynod ddadleuol. Nid yw wedi'i gyhoeddi. Ataliwyd mynediad iddo rhag Aelodau Senedd Ewrop. Cafodd Cwestiynau Seneddol a gyflwynwyd dros lawer dros fisoedd lawer yn eu cylch eu batio o’r neilltu neu cafwyd ymatebion digalon. Er gwaethaf ymdrechion EIOPA i dynnu llen o gyfrinachedd o amgylch yr adroddiad, datgelwyd casgliad allweddol, yn ddamweiniol yn ôl pob golwg gan Fwrdd Apêl yr ​​Awdurdodau Goruchwylio Ewropeaidd. Dangosodd hynny, yn ôl cyfrifiadau EIOPA, fod gan y cwmni dan sylw ddiffyg o'r amcangyfrif gorau net ar gyfer y busnes MTPL ar 30 Medi 2022 a oedd yn amrywio rhwng € 550 miliwn a € 581m.

Nid yw barn EIOPA ar sefyllfa ariannol y cwmni yn cyd-fynd â barn NCA 'cartref' y grŵp yswiriant yr oedd ei is-gwmni yn ganolog i'r achos. Mae'n gwrthdaro'n ddramatig â'r farn a fynegwyd gan y Banc Ewropeaidd ar gyfer Ailadeiladu a Datblygu (EBRD). Mae'n gwrthdaro â'r ffigurau mewn cyfres o adroddiadau a gyhoeddwyd dros y tair blynedd cyn ymyrraeth AECPA gan yr NCA 'lletyol' yng nghanol yr anghydfod ac mae'n wahanol iawn i'r ffigurau a gyhoeddwyd chwe wythnos ynghynt gan yr un NCA hwnnw a oedd yn honni bod diffygion o €400m a €320m yn y drefn honno.

Daeth adolygiad annibynnol a gomisiynwyd gan yr EBRD o un o ymgynghoriaethau actiwaraidd mwyaf blaenllaw'r byd ac a gwblhawyd o fewn dyddiau i adroddiad EIOPA, i'r casgliad bod y cwmni dan sylw yn ddiddyled heb unrhyw fwlch cyfalaf.

Ni wnaeth EIOPA na Chomisiwn yr UE a ‘redodd’ drosto pan geisiodd ASEau atebion i’r achos unrhyw ymdrech i gysoni’r gwahanol gasgliadau.

Gan nad yw EIOPA wedi cyhoeddi’r adroddiad dan sylw ac wedi methu â darparu unrhyw fewnwelediad i’r data a ddefnyddiodd yn ei ddadansoddiad, mae’n amhosibl cysoni’r gwahaniaeth dramatig rhwng safbwyntiau negyddol EIOPA â safbwyntiau cadarnhaol EBRD, yr NCA cartref grŵp na dadansoddiad yr ymgynghorydd annibynnol. Fodd bynnag, mae'n ymddangos yn annhebygol bod EIOPA wedi 'cael ei symiau'n iawn' tra bod pawb arall yn anghywir.

Cyfle rhy dda i'w golli

Cymeradwyodd Senedd Ewrop destun terfynol Adolygiad Solvency II ym mis Hydref 2024, a rhoddodd y Cyngor ei gymeradwyaeth derfynol yn fuan wedyn. Sefydlwyd yr adolygiad pedair blynedd o hyd i sicrhau bod fframwaith rheoleiddio’r UE yn gadarn ac yn addas i’r diben, i feithrin marchnad yswiriant fwy cystadleuol ac arloesol, ac i fynd i’r afael ag unrhyw ganlyniadau anfwriadol o’r gyfarwyddeb wreiddiol.

Wrth fframio’r agenda ar gyfer y broses adolygu, adeiladodd Comisiwn yr UE yn ei eiriau ei hun “yn helaeth ar gyngor technegol a ddarparwyd gan EIOPA”. Roedd rôl a gweithrediad EIOPA yn rhan o broses adolygu Solvency II. Archwiliwyd adnoddau, arbenigedd, a strwythurau llywodraethu EIOPA. Roedd atgyfnerthu awdurdod EIOPA, gwella ei allu i oruchwylio, a chynnal “llywodraethu mewnol cadarn” oll yn rhan o'r Adolygiad. Cafodd tryloywder hefyd eirda, er yn un a oedd yn mynd heibio. Fodd bynnag, nid oes unrhyw arwydd bod diffyg atebolrwydd democrataidd na'r cyfrinachedd afiach a oedd yn rhan o'r achos y labelodd EIOPA yn “garreg filltir gyhoeddus allweddol” wedi cael unrhyw ystyriaeth.

Disgwylir gweithredu'r newidiadau y cytunwyd arnynt ym mhroses adolygu Solvency II yn llawn cyn diwedd 2026 neu ddechrau 2027. Yn y misoedd nesaf, rhaid i aelod-wladwriaethau lunio'r mesurau angenrheidiol i weithredu'r newidiadau y cytunwyd arnynt yn yr adolygiad. Bydd hynny’n cynnig cyfle i Aelodau seneddau cenedlaethol yr UE gwestiynu’r diffyg democrataidd a ddangoswyd yn ystod y Senedd Ewropeaidd ddiwethaf pan oedd ymdrechion i archwilio’r ffeithiau am EIOPA yn rhwystredig ac, efallai i gael yr atebion a wrthodwyd i ASEau. Mae'r cyfle yn rhy dda i seneddwyr ei golli.

Mae Dick Roche yn gyn-weinidog Gwyddelig dros faterion Ewropeaidd ac yn gyn-weinidog yr amgylchedd, treftadaeth a llywodraeth leol.

Rhannwch yr erthygl hon: