Chwyldro Fintech ar stepen drws Pacistan

Y leinin arian a ddaeth gyda'r pandemig coronafirws oedd y symudiad cyflym tuag at ddigideiddio mewn gwahanol sectorau o'r economi a oedd wedi bod yn symud ar gyflymder crwban o'r blaen. Mae cynhwysiant ariannol yr ardaloedd gwledig, yn benodol, yn hanfodol ar gyfer twf economaidd cyflymach y mae angen i'r wlad ei ddatblygu, ac mae chwyldro Fintech yn cynnig cyfleoedd i ddod â llawer o'r bobl hyn a oedd heb fancio o'r blaen, adroddiadau Gofod Pentref Byd-eang.

Chwyldro fintech Pacistan: Mae'n swnio'n cŵl ond a ydych chi'n deall yr hyn y mae'n ei olygu?

Yn ei hanfod, mae'n cyfeirio at dechnoleg sy'n cefnogi gwasanaethau bancio ac ariannol. Iawn, wel, dyna ddechrau! Ond beth sy'n newydd am hyn - onid ydym ni i gyd yn gwybod bod gan rifwyr gyfrifiaduron y maen nhw'n manteisio arnyn nhw pan rydyn ni'n adneuo neu'n tynnu arian parod o'r banc.

Ar ei symlaf, efallai ei fod wedi golygu, ond yn y bôn, mae'r fintech yr ydym yn cyfeirio ato'n fwy cywir yn cyfeirio at yr holl dechnoleg sy'n eich helpu i gynnal eich anghenion bancio yn gyffredinol heb gymorth person. Felly gallai fod mor syml â gwirio'ch balans neu drosglwyddo'ch arian yn eich app ffôn.

Beth mae'n ei olygu i Bacistaniaid?

Bargen Anferth. Mae saith deg saith y cant o'r wlad yn dal i fod heb fanc yn gorfforol ac nid ydynt wedi'u cynnwys yn ariannol oherwydd sawl rheswm, gan gynnwys na all canghennau banc gwmpasu pob rhan o'r wlad; ar 10 cangen i bob 100,000 o oedolion, mae cwmpas bancio Pacistan yn fas o'i gymharu â'r cyfartaledd o 16.38 yn Asia.

Mae hynny'n golygu nad oes gan nifer fawr o bobl fynediad at gyllid, ac mae popeth sy'n dod gydag ef gan gynnwys, benthyciadau amaethyddol, benthyciadau tractor, benthyciadau peiriannau, benthyciadau ceir, morgeisi, yswiriant ffermwyr, a datblygu busnesau bach a chanolig yn cael ei rwystro gan ddiffyg mynediad. i gyfalaf ac ati.

hysbyseb

Mae hyn yn atal unigolion rhag cymryd rhan mewn gweithgareddau economaidd a allai newid eu bywydau ac ar y cyfan yn rhwystro twf economaidd. Yn ôl yr Arolwg Mynediad at Gyllid, mae'r wlad yn dal i fod yn seiliedig ar arian parod yn bennaf.

Dim ond 23% o boblogaeth oedolion Pacistan sydd â mynediad at wasanaethau ariannol ffurfiol, a llai fyth, dim ond 16% o Bacistaniaid sy'n oedolion sydd â chyfrif banc. Fe wnaeth digwyddiad Black Swan o'r enw COVID-19 drawsnewid gwledydd fel Pacistan yn gyflym i'r unfed ganrif ar hugain ddigidol yn y sector ariannol.

Cafodd banciau a oedd yn plymio ymlaen ac wedi bod yn siarad am waledi digidol, bancio di-gangen eu gwthio ar waith ar unwaith wrth iddynt annog defnyddwyr i 'aros yn ddiogel ac aros adref' a defnyddio eu gwasanaethau bancio rhyngrwyd; roedd yn gatalydd rhyfeddol ar gyfer digideiddio ac e-fasnach.

Mae llywodraeth PTI wedi lansio “menter Digital Pakistan” sy’n cwmpasu pob sector, gan gynnwys amaethyddiaeth, gofal iechyd, addysg, masnach, masnach, gwasanaethau’r llywodraeth, a gwasanaethau ariannol.

Anfonwyd arian enfawr a wariwyd o dan raglen Ehsaas fel taliadau digidol, a defnyddiodd y llywodraeth hyn (taliadau llywodraeth i berson (G2P)) fel cyfle i gael y poblogaethau a oedd heb eu bancio o'r blaen i'r sector ariannol.

Gwnaeth digideiddio Pacistan gyflymiad logarithmig, wrth i atebion digidol ddod yn angenrheidiol, yn enwedig yn ystod y cyfnod cloi. Mae Banc y Wladwriaeth Pacistan hefyd yn gyrru trwy newid cyflymach gydag argaeledd taliadau ar unwaith trwy eu system Raast.

Mae Fintech wedi effeithio ar lawer o feysydd fel Bancio, Yswiriant, Benthyciadau, Cyllid Personol, Taliadau Trydan, Benthyciadau, Cyfalaf Menter, a Rheoli Cyfoeth, i enwi ond ychydig. Mae llawer o fusnesau newydd wedi cychwyn yn y maes ac wedi cyflogi chwaraewyr sefydledig yn uniongyrchol, gan greu amgylchedd cystadleuol sydd o fudd i ddefnyddwyr yn aml.

Yn ôl MarketScreener, mae disgwyl i’r sector ariannol byd-eang fod yn werth $ 26.5 triliwn yn 2022, ac mae diwydiant Fintech werth oddeutu 1 y cant o’r diwydiant.

Yn ôl astudiaeth Goldman Sachs, amcangyfrifwyd y gallai’r diwydiant fintech byd-eang amharu ar hyd at $ 4.7trn o refeniw o wasanaethau ariannol brics a morter yn y pen draw. Amcangyfrifodd PwC yn 2020 y byddai hyd at 28% o wasanaethau bancio a thalu mewn perygl o darfu oherwydd modelau busnes newydd a ddaeth yn sgil fintech.

Fintech ym Mhacistan

Yn ôl Awdurdod Telathrebu Pacistan, mae 101 miliwn o bobl yn defnyddio'r rhyngrwyd ym Mhacistan, mae gan 46% fynediad at wasanaethau band eang ac mae gan 85% o boblogaeth Pacistan gysylltiadau symudol sy'n cyfrif am 183 miliwn o danysgrifiadau symudol, treiddiad uchel yn y boblogaeth.

Mae Pacistan yn cynnig cyfleoedd busnes aruthrol yn y sector taliadau i fanciau ac endidau fintech eraill, gan gynnwys cychwyniadau a telcos, elwa ar y treiddiad symudol uchel yn y wlad trwy gynnig gwasanaethau ariannol trwy ddyfeisiau symudol, apiau a gwasanaethau gwe.

Gellid defnyddio waled electronig ar gyfer amrywiol drafodion talu fel derbyn taliadau gan gynnwys taliadau, cyflogau, a thalu biliau ynghyd ag ychwanegiadau ffôn. Yn ôl McKinsey Consulting, gall cost cynnig cyfrifon digidol i gwsmeriaid fod 80-90 y cant yn is na defnyddio canghennau corfforol.

Fe darodd Neobanks y wlad sawl blwyddyn yn ôl unwaith i'r cewri telathrebu sylweddoli y gallen nhw fynd i mewn i'r diwydiant hwn a herio'r banciau traddodiadol. Banciau ar y rhyngrwyd yn y bôn yw Neobanks sy'n fanciau rhithwir sy'n gweithredu ar-lein yn unig heb rwydweithiau canghennau corfforol traddodiadol ac unrhyw un o'r costau sy'n gysylltiedig â hyn.

Yn ôl adroddiad gan Banc y Byd 2019, bydd Gwasanaethau Ariannol Digidol Pacistan yn gweld ffyniant yn cyrraedd $ 36 biliwn, gan gyfrannu 7% at y CMC os cyflwynir porth taliadau manwerthu amser real.

Ar hyn o bryd, nid yw bancio cangen, hyd yn oed gyda'r cwmnïau telathrebu, wedi gwneud naid fawr; ym mis Mawrth 2021, mae'r trafodion dyddiol ar gyfartaledd yn parhau i fod oddeutu 6,604,143, a dim ond 594 miliwn oedd cyfanswm nifer y trafodion yn ystod y chwarter, gyda gwerth y trafodion o amgylch Rs. 1.8 triliwn.

Pwy fydd yn gwasanaethu'r di-wasanaeth?

Yn ôl adroddiad gan Fanc y Byd yn 2016, dywed 27.5 miliwn o oedolion Pacistanaidd fod pellter i sefydliad ariannol yn rhwystr sylweddol i gael mynediad at wasanaethau ariannol. Mae dyfodiad darparwyr bancio di-gangen i'r farchnad wedi ychwanegu tua 180,000 o asiantau gweithredol er 2008 at y 100,000 o ganghennau banc presennol, ond nid yw hyn ond ychydig yn helpu gyda phrinder pwyntiau cyffwrdd ariannol ar gyfer y boblogaeth.

Ar ben hynny, mae adroddiad Karandaz yn dangos bod banciau yn dal i gynnig 80 y cant o'r gwasanaethau ariannol presennol wrth wasanaethu dim ond 15 y cant o'r boblogaeth. Yn gynyddol, mewn marchnadoedd lle mae'r prinder hwn o ddarparwyr gwasanaethau ariannol yn bodoli, rydym yn gweld busnesau cychwynnol yn dod i mewn i ddarparu'r angen hwn am wasanaethau talu cyflymach, effeithlon, heb ffrils, yn enwedig ymhlith busnesau bach a chanolig eu maint ac unigolion heb fanciau.

Ers i'r SBP gyflwyno rheoliadau'r Sefydliad Arian Electronig (EMI) ym mis Ebrill 2019, mae sawl busnes cychwynnol o Bacistan wedi cysylltu â'r SBP i'w cymeradwyo - gan gynnwys Finja, Nayapay, Sadapay, ac AFT - mae pob un ar wahanol gamau cymeradwyo rhag cael a cymeradwyaeth beilot i gymeradwyaeth mewn egwyddor gan y SBP.

Mae mwy o fusnesau cychwynnol fintech a chwmnïau eraill yn paratoi i gaffael trwyddedau EMI i ddatgloi potensial gwasanaethau ariannol digidol. Mae'r drwydded EMI ond yn caniatáu i fintechs ddarparu terfynau trafodion dyddiol a misol i gwsmeriaid.

Ni chaniateir iddynt gyflenwi unrhyw gynhyrchion benthyca neu gynilo; cwmnïau sydd am wneud hynny hefyd sy'n gorfod dewis bancio di-gangen neu wneud cais am sefydliad ariannol heblaw bancio (NBFI) yng Nghomisiwn Gwarantau a Chyfnewid [1] Pacistan (SECP).

Yn ddiweddar, daeth Finja y fintech cyntaf i gael y ddwy drwydded reoleiddio: trwydded EMI o dan gwmpas y SBP a thrwydded fenthyca ar gyfer NBFC (cwmni ariannol heblaw banc) o dan yr SECP. Nid yw pob fintech yn edrych i gystadlu â banciau.

Mae Finja, er enghraifft, yn adeiladu partneriaethau gyda banciau trwy gydweithio â nhw a chreu cynhyrchion benthyca a thalu i wasanaethu segment nad ydyn nhw efallai wedi'i dargedu ynghynt.

Yn ddiweddar, buddsoddodd HBL $ 1.15m yn Finja, gan nodi y byddai hyn yn ailddyfeisio’r banc yn rhagweithiol i ddod yn “gwmni technoleg â thrwydded bancio”. Nododd y banc y byddai buddsoddi yn Finja yn gwasanaethu dau o flaenoriaethau strategol y banc, sef, buddsoddi mewn cynhwysiant ariannol digidol ac mewn cwmnïau cyllid datblygu sy'n ymwneud ag amaethyddiaeth a busnesau bach a chanolig.

Er mis Ebrill 2020, mae Finja wedi cynyddu ei bortffolio benthyca digidol 550%, gan ddosbarthu dros 50,000 o fenthyciadau digidol i ficro-fentrau, busnesau bach a chanolig. Nid oes amheuaeth bod y SBP yn awyddus i sicrhau bod cwmnïau fintech yn helpu yn ei nod o gynyddu cynhwysiant ariannol trwy fframweithiau taliadau digidol newydd ac arloesol yn aml.

Mae rheoliadau 2019 yn darparu fframwaith clir ar gyfer EMI sy'n ceisio gwasanaethu'r cyhoedd a nodi safonau a gofynion gwasanaeth gofynnol i'r cwmnïau hyn sicrhau bod gwasanaethau talu yn cael eu rhoi i ddefnyddwyr yn gadarn ac yn gost-effeithiol ac yn darparu llinell sylfaen ar gyfer amddiffyn cwsmeriaid.

Rhannwch yr erthygl hon: