Benthyciadau nad ydynt yn perfformio: Tarodd y fargen ar reolau'r UE ar gyfer gwerthu NPLs i drydydd partïon

Cytunodd trafodwyr Senedd Ewrop â'r Cyngor ar safonau cyffredin yr UE sy'n rheoleiddio trosglwyddo benthyciadau gwael o fanciau i brynwyr eilaidd wrth amddiffyn hawliau benthycwyr.

Cytunodd y trafodwyr ar ddarpariaethau rhwymo wedi'u cysoni ar gyfer pob aelod-wladwriaeth. Fe wnaethant sicrhau nad yw benthycwyr yn waeth eu byd yn dilyn trosglwyddo eu cytundeb credyd a bydd aelod-wladwriaethau’n gallu cynnal neu gyflwyno rheolau llymach er mwyn amddiffyn defnyddwyr.

Marchnadoedd eilaidd ar gyfer NPLs

Mae'r mesurau y cytunwyd arnynt yn meithrin datblygiad marchnadoedd eilaidd proffesiynol ar gyfer cytundebau credyd a gyhoeddwyd yn wreiddiol gan fanciau ac a gymhwysodd fel rhai nad ydynt yn perfformio. Byddai trydydd partïon (prynwyr credyd) yn gallu prynu NPLs o'r fath ledled yr UE. Nid yw prynwyr credyd (er enghraifft cronfeydd buddsoddi) yn creu credyd newydd, ond yn prynu NPLs presennol ar eu risg eu hunain. Felly, nid oes angen awdurdodiad arbennig arnynt ond bydd yn rhaid iddynt gydymffurfio â rheolau amddiffyn benthycwyr.

Casglu dyled dan oruchwyliaeth

Mae gwasanaethwyr credyd yn bersonau cyfreithiol sy'n gweithredu ar ran prynwyr credyd ac yn rheoli hawliau a rhwymedigaethau o dan gytundeb credyd nad yw'n perfformio fel casglu taliadau neu aildrafod telerau'r cytundeb. Gwnaeth trafodwyr yr EP yn siŵr y byddai'n rhaid iddynt gael awdurdodiad a bod yn destun goruchwyliaeth gan awdurdodau cymwys yr aelod-wladwriaethau. Dylai aelod-wladwriaethau hefyd sicrhau bod rhestr gyfoes hygyrch i'r cyhoedd neu gofrestr genedlaethol o'r holl wasanaethwyr credyd. Er mwyn amddiffyn defnyddwyr, bydd rhwymedigaeth ar bob prynwr credyd i gael gwasanaethydd credyd wedi'i benodi gan wlad letyol ar gyfer portffolios defnyddwyr. Yn ogystal, bydd yn rhaid i brynwyr credyd trydydd gwlad benodi gwasanaeth credyd ar gyfer portffolios busnesau bach a chanolig i amddiffyn entrepreneuriaid.

Amddiffyn benthycwyr

hysbyseb

Mae'r lefel unffurf o ddiogelwch i fenthycwyr na allant dalu eu dyledion, y cytunwyd arnynt yn ystod y trafodaethau, yn ei gwneud yn ofynnol i brynwyr credyd a gwasanaethwyr credyd ddarparu gwybodaeth gywir, parchu ac amddiffyn gwybodaeth bersonol a phreifatrwydd benthycwyr ac ymatal rhag unrhyw aflonyddu, gorfodaeth neu ddylanwad gormodol.

Cyn y casgliad dyled cyntaf, bydd gan fenthyciwr hefyd yr hawl i gael ei hysbysu mewn modd clir a dealladwy ar bapur neu gyfrwng gwydn arall ynghylch unrhyw drosglwyddo hawliau credydwr. Dylai'r wybodaeth gynnwys dyddiad trosglwyddo, adnabod, manylion cyswllt ac awdurdodi gwasanaethwr credyd newydd neu ddarparwr gwasanaeth credyd, ynghyd â gwybodaeth fanwl am y symiau sy'n ddyledus gan y benthyciwr. Yn ychwanegol, dylid hysbysu'r benthyciwr lle y gall gyflwyno cwynion.

Esther de Lange Dywedodd (EPP, NL), y cyd-rapporteur: “Mae'n rhyddhad mawr y gallwn fwrw ymlaen â'r gwaith i ddatrys her benthyciadau nad ydynt yn perfformio a ddelir gan y banciau. Gall y fargen nos Wener ein helpu i atal y dirywiad economaidd yn ystod yr argyfwng corona rhag troi’n argyfwng bancio newydd. Bydd y gyfarwyddeb hon yn creu marchnad eilaidd Ewropeaidd ar gyfer benthyciadau problemus ac ar yr un pryd yn sicrhau bod y bobl sydd wedi cymryd y benthyciadau hyn yn cael eu trin yn deg. ”

Sicrhaodd ASEau na ddylai benthycwyr fod yn waeth eu byd yn dilyn trosglwyddo eu cytundeb credyd. I'r perwyl hwn, ni all ffioedd a chosbau a godir gan wasanaethwyr gan gynnwys costau trosglwyddo newid na gosod unrhyw gostau ychwanegol heblaw'n gysylltiedig â'r cytundeb credyd hwn. At hynny, ni ddylid newid y contract a'r rhwymedigaethau rhwng gwasanaethwr credyd tuag at brynwr credyd trwy gontract allanol i wasanaethu credyd.

Irene Tinagli Dywedodd (S&D, IT), cadeirydd a chyd-rapporteur ECON: “Gyda’r Gyfarwyddeb hon rydym yn ei gwneud yn glir bod yn rhaid i ddatblygiad marchnad eilaidd Ewropeaidd go iawn, effeithlon a rheoledig yn dda ar gyfer NPLs fynd law yn llaw â phob ymdrech bosibl gan credydwyr i wneud credyd yn perfformio eto, a'r lefel uchaf bosibl o ddiogelwch i fenthycwyr. Mae hyn hyd yn oed yn bwysicach nawr pan ydym yn dal i ddwyn canlyniadau'r pandemig COVID-19; ni allwn fentro i’r adferiad gael ei beryglu gan benderfyniadau sy’n cosbi cartrefi a chwmnïau. ”

Yn olaf, cytunodd y trafodwyr i ystyried amgylchiadau unigol benthyciwr fel morgais sy'n gysylltiedig ag eiddo preswyl a'r gallu i ad-dalu benthyciad wrth benderfynu ar fesurau. Gall mesurau o'r fath gynnwys ailgyllido cytundeb credyd yn rhannol, addasu telerau'r cytundeb, ymestyn telerau'r benthyciad, trosi arian cyfred, a ffyrdd eraill o hwyluso ad-daliad. Gall aelod-wladwriaethau gymhwyso mesurau sy'n gweithio orau i fenthycwyr o dan gyfundrefnau cenedlaethol ond dylent fod â set briodol o fesurau ar lefel genedlaethol.

Cefndir

Mae mynd i’r afael ag unrhyw gasgliad posib o Fenthyciadau Anghyflawnol (NPLs) yn y dyfodol yn hanfodol i gryfhau’r Undeb Bancio a sicrhau cystadleuaeth yn y sector bancio, ynghyd â chynnal sefydlogrwydd ariannol ac annog banciau i roi benthyg er mwyn creu swyddi, ysgogi twf, a chefnogi’r adferiad ôl-COVID-19 yn yr UE.

Diffinnir NPLs yn gyffredin fel benthyciadau sydd naill ai mwy na 90 diwrnod ar ôl, neu'n annhebygol o gael eu had-dalu'n llawn.

Y camau nesaf

Mae'r Senedd, y Cyngor a'r Comisiwn bellach yn gweithio ar agweddau technegol y testun. Wedi hynny, rhaid i'r cytundeb gael ei gymeradwyo gan y Pwyllgor Materion Economaidd ac Ariannol a'r Senedd gyfan.

Rhannwch yr erthygl hon: