Gwasanaethau talu (#PSD2): Defnyddwyr i elwa ar daliadau electronig rhatach, mwy diogel a mwy arloesol

Bydd defnyddwyr Ewropeaidd yn gallu medi buddion llawn talu ar-lein am nwyddau a gwasanaethau, diolch i reolau newydd a fydd yn ei gwneud yn rhatach, yn haws ac yn fwy diogel i wneud taliadau electronig. Nod y Gyfarwyddeb Gwasanaethau Talu (PSD2) diwygiedig, a fydd yn berthnasol ar 13 Ionawr 2018, yw moderneiddio gwasanaethau talu Ewrop er budd defnyddwyr a busnesau, er mwyn cadw i fyny â'r farchnad hon sy'n esblygu'n gyflym.

Dywedodd yr Is-lywydd sy’n gyfrifol am Sefydlogrwydd Ariannol, Gwasanaethau Ariannol ac Undeb Marchnadoedd Cyfalaf Valdis Dombrovskis: "Mae'r ddeddfwriaeth hon yn gam arall tuag at farchnad sengl ddigidol yn yr UE. Bydd yn hyrwyddo datblygiad taliadau ar-lein a symudol arloesol, a fydd o fudd i'r economi a twf. Gyda PSD2 yn dod yn berthnasol, rydym yn gwahardd gordaliadau ar gyfer taliadau debyd defnyddwyr a cherdyn credyd. Gallai hyn arbed mwy na € 550 miliwn y flwyddyn i ddefnyddwyr yr UE. Bydd defnyddwyr hefyd yn cael eu diogelu'n well pan fyddant yn gwneud taliadau. "

Bydd y rheolau newydd yn berthnasol ar 13 Ionawr 2018 trwy ddarpariaethau y mae aelod-wladwriaethau wedi'u cyflwyno yn eu deddfau cenedlaethol yn unol â deddfwriaeth yr UE. Byddant:

- Gwahardd gordal, sy'n daliadau ychwanegol am daliadau gyda chardiau credyd neu ddebyd defnyddwyr, mewn siopau neu ar-lein;
- agor marchnad daliadau'r UE i gwmnïau sy'n cynnig gwasanaethau talu, ar sail iddynt gael mynediad at wybodaeth am y cyfrif talu;
- cyflwyno gofynion diogelwch llym ar gyfer taliadau electronig ac ar gyfer amddiffyn data ariannol defnyddwyr, a;
- gwella hawliau defnyddwyr mewn sawl maes.

Mae'r rhain yn cynnwys lleihau'r atebolrwydd am daliadau anawdurdodedig a chyflwyno hawl ad-daliad diamod ("ni ofynnir unrhyw gwestiynau") ar gyfer debydau uniongyrchol mewn ewro.

Cefndir

Y Gyfarwyddeb Gwasanaethau Talu ddiwygiedig (PSD2, Cyfarwyddeb 2015/2366 / EU), a gynigiwyd gan y Comisiwn Ewropeaidd ym mis Gorffennaf 2013 ac y cytunwyd arni gan gyd-ddeddfwyr yn 2015, yw'r ddiweddaraf mewn cyfres o ddeddfau a fabwysiadwyd gan yr UE er mwyn darparu ar gyfer gwasanaethau talu modern, effeithlon a rhad ac i wella diogelwch i ddefnyddwyr a busnesau Ewropeaidd. Mae'n ymgorffori ac yn diddymu Cyfarwyddeb 2007/64 / EC (Cyfarwyddeb Gwasanaethau Talu, neu PSD1), a ddarparodd y sylfaen gyfreithiol ar gyfer creu marchnad sengl ledled yr UE ar gyfer gwasanaethau talu. Mae'r Gyfarwyddeb ddiwygiedig yn addasu'r rheolau i ddarparu ar gyfer gwasanaethau talu arloesol ac arloesol, gan gynnwys taliadau rhyngrwyd a symudol, ac ar yr un pryd sicrhau amgylchedd mwy diogel i ddefnyddwyr.

hysbyseb

Cyfarwyddeb Gwasanaethau Talu: Cwestiynau cyffredin

1. Beth yw'r Gyfarwyddeb Gwasanaethau Talu? Mabwysiadwyd y Gyfarwyddeb Gwasanaethau Talu (PSD1) gyntaf yn 2007. Mae'r ddeddfwriaeth hon yn darparu'r sylfaen gyfreithiol ar gyfer marchnad sengl yr UE ar gyfer taliadau, i sefydlu gwasanaethau talu mwy diogel a mwy arloesol ledled yr UE. Yr amcan oedd gwneud taliadau trawsffiniol mor hawdd, effeithlon a diogel â thaliadau 'cenedlaethol' o fewn aelod-wladwriaeth. Er 2007, mae'r Gyfarwyddeb hon wedi dod â buddion sylweddol i economi Ewrop, gan hwyluso mynediad i newydd-ddyfodiaid marchnad a sefydliadau talu, ac felly'n cynnig mwy o gystadleuaeth a dewis i ddefnyddwyr. Roedd yn cynnig arbedion maint ac yn helpu'r Ardal Taliadau Ewro Sengl (SEPA) yn ymarferol. Mae'r PSD cyntaf wedi golygu mwy o dryloywder a gwybodaeth i ddefnyddwyr, er enghraifft am amser gweithredu a ffioedd; ac mae wedi torri amseroedd gweithredu, cryfhau hawliau ad-daliad, ac egluro atebolrwydd defnyddwyr a sefydliadau talu. Budd diriaethol iawn yw bod taliadau bellach yn haws ac yn gyflymach ledled yr UE gyfan: mae taliadau fel arfer yn cael eu credydu i gyfrif y derbynnydd taliadau o fewn y diwrnod nesaf.

2. Pam y cynigiodd y Comisiwn adolygu'r Gyfarwyddeb hon? Cynigiodd y Comisiwn adolygu PSD1 i'w foderneiddio i ystyried mathau newydd o wasanaethau talu, megis gwasanaethau cychwyn taliadau (gweler cwestiwn 18). Mae'r darparwyr gwasanaeth hyn wedi dod ag arloesedd a chystadleuaeth, gan ddarparu mwy o ddewisiadau amgen, ac yn rhatach yn aml, ar gyfer taliadau rhyngrwyd; ond roeddent heb eu rheoleiddio o'r blaen. Mae dod â nhw o fewn cwmpas y PSD wedi rhoi hwb i dryloywder, arloesedd a diogelwch yn y farchnad sengl ac wedi creu chwarae teg rhwng gwahanol ddarparwyr gwasanaeth talu. Ar yr un pryd, mae rhai rheolau wedi'u nodi yn y PSD cyntaf, megis eithriadau nifer o weithgareddau sy'n gysylltiedig â thaliadau o gwmpas y Gyfarwyddeb (gwasanaethau talu a ddarperir o fewn “rhwydwaith cyfyngedig” neu drwy ffonau symudol neu ddyfeisiau TG eraill. ) wedi cael eu trosi neu eu cymhwyso gan aelod-wladwriaethau mewn gwahanol ffyrdd, gan arwain at gyflafareddu rheoliadol ac ansicrwydd cyfreithiol. Mewn nifer o feysydd, mae hefyd wedi arwain at ddiffyg amddiffyn defnyddwyr ac ystumiadau cystadleuol. Mae diffiniadau wedi'u diweddaru yn sicrhau chwarae teg rhwng gwahanol ddarparwyr ac yn mynd i'r afael â'r amddiffyniad defnyddwyr sydd ei angen yng nghyd-destun taliadau mewn ffordd fwy effeithlon. Cynigiodd y Comisiwn adolygu'r Gyfarwyddeb Gwasanaethau Talu (PSD1) ym mis Gorffennaf 2013. Roedd y cynnig yn rhan o becyn o fesurau deddfwriaethol ar wasanaethau talu, a oedd yn cynnwys cynnig am Reoliad ar ffioedd cyfnewid ar gyfer trafodion talu ar sail cardiau (y Ffi Cyfnewidfa Rheoliad). Daeth Rheoliad Ffioedd Cyfnewidfa 2015/751 i rym ar 9 Mehefin 2015.

3. Beth yw prif amcanion y Gyfarwyddeb ddiwygiedig? Mae'r Gyfarwyddeb Gwasanaethau Talu (PSD2) diwygiedig yn diweddaru ac yn ategu rheolau'r UE a roddwyd ar waith gan y Gyfarwyddeb Gwasanaethau Talu (PSD1, 2007/64 / EC). Ei brif amcanion yw: - Cyfrannu at farchnad daliadau Ewropeaidd fwy integredig ac effeithlon - Gwella'r chwarae teg i ddarparwyr gwasanaethau talu (gan gynnwys chwaraewyr newydd) - Gwneud taliadau'n fwy diogel a mwy diogel - Amddiffyn defnyddwyr

4. Beth yw'r prif wahaniaethau rhwng PSD1 a PSD2? Mae PSD2 yn ehangu cwmpas PSD1 trwy gwmpasu gwasanaethau a chwaraewyr newydd yn ogystal â thrwy ymestyn cwmpas y gwasanaethau presennol (offerynnau talu a gyhoeddir gan ddarparwyr gwasanaethau talu nad ydynt yn rheoli cyfrif y defnyddiwr gwasanaeth talu), gan alluogi eu mynediad at gyfrifon talu. Mae PSD2 hefyd yn diweddaru'r eithriad telathrebu trwy ei gyfyngu'n bennaf i ficro-daliadau am wasanaethau digidol (gweler cwestiwn 9), ac mae'n cynnwys trafodion gyda thrydydd gwledydd pan mai dim ond un o'r darparwyr gwasanaeth talu sydd wedi'i leoli yn yr UE ("trafodion un goes") . Mae hefyd yn gwella cydweithredu a chyfnewid gwybodaeth rhwng awdurdodau yng nghyd-destun awdurdodi a goruchwylio sefydliadau talu. Bydd Awdurdod Bancio Ewrop (EBA) yn datblygu cofrestr ganolog o sefydliadau talu awdurdodedig a chofrestredig. Er mwyn gwneud taliadau electronig yn fwy diogel ac yn fwy diogel, mae PSD2 yn cyflwyno mesurau diogelwch gwell i'w gweithredu gan yr holl ddarparwyr gwasanaeth talu, gan gynnwys banciau. Yn benodol, mae PSD2 yn ei gwneud yn ofynnol i ddarparwyr gwasanaeth talu gymhwyso dilysu cwsmeriaid (SCA) cryf ar gyfer trafodion talu electronig fel rheol gyffredinol. I'r perwyl hwnnw, mabwysiadodd y Comisiwn reolau sy'n nodi pa mor gryf y dylid dilysu cwsmeriaid (SCA). 

5. Beth yw'r buddion i ddefnyddwyr o dan y Gyfarwyddeb hon? A. Buddion economaidd Dylai rheolau newydd yr UE helpu i ysgogi cystadleuaeth yn y farchnad taliadau electronig, trwy ddarparu'r sicrwydd cyfreithiol angenrheidiol i gwmnïau ymuno â'r farchnad neu barhau â hi. Byddai hyn wedyn yn caniatáu i ddefnyddwyr elwa ar fwy a gwell dewisiadau rhwng gwahanol fathau o wasanaethau talu a darparwyr gwasanaeth. Yn ystod y blynyddoedd diwethaf, mae chwaraewyr newydd wedi dod i'r amlwg ym maes taliadau rhyngrwyd gan gynnig y posibilrwydd i ddefnyddwyr dalu ar unwaith am eu harchebion rhyngrwyd neu siopa ar-lein heb yr angen am gerdyn credyd (nid oes gan oddeutu 60% o boblogaeth yr UE gerdyn credyd. ). Mae'r gwasanaethau hyn yn sefydlu cyswllt talu rhwng y talwr a'r masnachwr ar-lein trwy fodiwl bancio ar-lein y talwr. Gelwir yr atebion talu arloesol a chost isel hyn yn “wasanaethau cychwyn taliadau” ac maent eisoes yn cael eu cynnig mewn nifer o aelod-wladwriaethau (ee Sofort yn yr Almaen, IDeal yn yr Iseldiroedd, yn ymddiried yn Sweden). Hyd yn hyn, nid oedd y darparwyr newydd hyn yn cael eu rheoleiddio ar lefel yr UE. Bydd y Gyfarwyddeb newydd yn cwmpasu'r darparwyr taliadau newydd hyn (“gwasanaethau cychwyn taliadau”), gan fynd i'r afael â materion a allai godi mewn perthynas â chyfrinachedd, atebolrwydd neu ddiogelwch trafodion o'r fath. At hynny, bydd PSD2 yn helpu taliadau is i ddefnyddwyr ac yn gwahardd "codi tâl" am daliadau cardiau yn y mwyafrif helaeth o achosion (gan gynnwys yr holl gardiau debyd a chredyd defnyddwyr poblogaidd), ar-lein ac mewn siopau. Mae'r arfer o godi tâl yn gyffredin mewn rhai aelod-wladwriaethau, yn enwedig ar gyfer taliadau ar-lein a sectorau penodol, fel y diwydiant teithio a lletygarwch. Ym mhob achos lle mae taliadau cardiau a osodir ar fasnachwyr yn cael eu capio, yn unol â'r rheoliad cyflenwol ar ffioedd cyfnewid ar gyfer trafodion talu ar sail cardiau (y Rheoliad Ffioedd Cyfnewidfa), ni chaniateir i fasnachwyr godi tâl ar ddefnyddwyr am ddefnyddio eu cerdyn talu. Bydd hyn yn berthnasol i daliadau domestig yn ogystal â thaliadau trawsffiniol. Yn ymarferol, bydd y gwaharddiad o godi tâl yn talu tua 95% o'r holl daliadau cardiau yn yr UE a byddai defnyddwyr yn gallu arbed mwy na € 550 miliwn yn flynyddol. Bydd y rheolau newydd yn cyfrannu at brofiad gwell i ddefnyddwyr wrth dalu gyda cherdyn ledled yr Undeb Ewropeaidd. Bydd defnyddwyr yn cael eu diogelu'n well rhag twyll a cham-drin a digwyddiadau talu eraill, gyda gwell mesurau diogelwch ar waith. O ran colledion y gallai defnyddwyr eu hwynebu, mae'r rheolau newydd yn symleiddio ac yn cysoni'r rheolau atebolrwydd ymhellach rhag ofn trafodion anawdurdodedig, gan sicrhau gwell amddiffyniad i fuddiannau cyfreithlon defnyddwyr taliadau. Ac eithrio mewn achosion o dwyll neu esgeulustod dybryd gan y talwr, bydd yr uchafswm y gallai fod yn ofynnol i dalwr, o dan unrhyw amgylchiadau, ei dalu yn achos trafodiad talu anawdurdodedig yn gostwng o € 150 i € 50. B. Mae hawliau defnyddwyr PSD1 a PSD2 yn amddiffyn hawliau defnyddwyr os bydd debydau anawdurdodedig o gyfrif o dan rai amodau. Mae debyd uniongyrchol yn daliad nad yw'n cael ei gychwyn gan y talwr, ond gan y talai ar sail cydsyniad y talwr i'r talai. Mae'n seiliedig ar y cysyniad canlynol: "Rwy'n gofyn am arian gan rywun arall gyda'u cymeradwyaeth ymlaen llaw ac yn ei gredydu i mi fy hun". Rhaid i'r talwr a'r biliwr ddal cyfrif gyda darparwr gwasanaeth talu a throsglwyddo arian (arian) rhwng banc y talwr a banc y biliwr. Fodd bynnag, gan y gall y biliwr gasglu arian o gyfrif talwr, ar yr amod bod mandad wedi'i roi gan y talwr i'r biliwr, dylai'r talwr hefyd gael hawl i gael yr arian yn ôl. Mae aelod-wladwriaethau wedi defnyddio gwahanol reolau mewn perthynas â'r mater hwn. O dan PSD1, roedd gan dalwyr yr hawl i gael ad-daliad gan eu darparwr gwasanaeth talu rhag ofn y byddai debyd uniongyrchol o’u cyfrif, ond dim ond o dan rai amodau. Er mwyn gwella diogelwch defnyddwyr a hyrwyddo sicrwydd cyfreithiol ymhellach, mae PSD2 yn darparu sylfaen ddeddfwriaethol ar gyfer hawl ad-daliad diamod rhag ofn debyd uniongyrchol SEPA yn ystod cyfnod o 8 wythnos o'r dyddiad y mae'r cronfeydd yn cael eu debydu o'r cyfrif. Mae'r hawl i gael ad-daliad ar ôl i'r talai gychwyn y taliad yn dal i ganiatáu i'r talwr barhau i reoli ei daliad. Mewn achosion o'r fath, gall talwyr ofyn am ad-daliad hyd yn oed yn achos trafodiad taliad y mae anghydfod yn ei gylch. Cyn belled ag y mae'r cynlluniau debyd uniongyrchol ar gyfer taliadau nad ydynt yn ewro, lle maent yn cynnig yr amddiffyniad fel y nodir o dan PSD1, gallant barhau i weithredu fel y maent heddiw. Fodd bynnag, gall aelod-wladwriaethau fynnu bod hawliau ad-daliad yn cael eu cynnig sy'n fwy manteisiol i dalwyr ar gyfer cynlluniau debyd uniongyrchol o'r fath. Bydd defnyddwyr hefyd yn cael eu diogelu'n well pan nad yw swm y trafodiad yn hysbys ymlaen llaw. Gall y sefyllfa hon ddigwydd yn achos rhentu ceir, archebu gwestai, neu mewn gorsafoedd petrol. Dim ond os yw'r talwr wedi cymeradwyo'r union swm y gellir ei rwystro y caniateir i'r talai flocio arian ar gyfrif y talwr. Rhaid i fanc y talwr ryddhau'r cronfeydd sydd wedi'u blocio ar unwaith ar ôl derbyn y wybodaeth am yr union swm ac fan bellaf ar ôl derbyn y gorchymyn talu. At hynny, bydd y Gyfarwyddeb newydd yn cynyddu hawliau defnyddwyr wrth anfon trosglwyddiadau a thaliadau arian y tu allan i'r UE neu dalu arian cyfred y tu allan i'r UE. Mae PSD1 yn mynd i'r afael â throsglwyddiadau y tu mewn i'r UE yn unig ac mae'n gyfyngedig i arian cyfred yr aelod-wladwriaethau. Bydd PSD2 yn ymestyn y broses o gymhwyso rheolau PSD1 ar dryloywder i "drafodion un goes", ac felly'n cynnwys trafodion talu i bobl y tu allan i'r UE o ran “rhan yr UE” o'r trafodiad. Dylai hyn gyfrannu at well gwybodaeth am gylchgronau arian, a gostwng cost taliadau arian o ganlyniad i dryloywder uwch ar y farchnad. Yn olaf, bydd y Gyfarwyddeb newydd yn gorfodi aelod-wladwriaethau i ddynodi awdurdodau cymwys i ddelio â chwynion gan ddefnyddwyr gwasanaethau talu a phartïon eraill â diddordeb, megis cymdeithasau defnyddwyr, ynghylch torri honiad o'r gyfarwyddeb. Dylai darparwyr gwasanaethau talu a gwmpesir gan y Gyfarwyddeb ar eu hochr sefydlu gweithdrefn gwynion ar gyfer defnyddwyr y gallant ei defnyddio cyn ceisio iawn y tu allan i'r llys neu cyn lansio achos llys. Bydd y rheolau newydd yn gorfodi darparwyr gwasanaeth talu i ateb ar ffurf ysgrifenedig i unrhyw gŵyn cyn pen 15 diwrnod busnes. C. Diogelwch taliadau Mae'r rheolau newydd hefyd yn darparu ar gyfer lefel uchel o ddiogelwch taliadau. Mae hwn yn fater allweddol i lawer o ddefnyddwyr taliadau ac yn arbennig defnyddwyr wrth dalu trwy'r rhyngrwyd. Bydd angen i bob darparwr gwasanaeth talu, gan gynnwys banciau, sefydliadau talu neu ddarparwyr trydydd parti (TPPs), brofi bod ganddynt rai mesurau diogelwch ar waith i sicrhau taliadau diogel.

6. Sut fydd PSD2 o fudd i ddarpar ymgeiswyr yn y farchnad ac yn cyfrannu at y Farchnad Sengl? - Ymgeiswyr yn y farchnad Ers mabwysiadu PSD1, daeth gwasanaethau newydd i'r amlwg ym maes taliadau rhyngrwyd, lle mae darparwyr trydydd parti (TPPs) fel y'u gelwir yn cynnig atebion talu neu wasanaethau penodol i gwsmeriaid. Er enghraifft, mae yna wasanaethau sy'n casglu ac yn cydgrynhoi gwybodaeth am wahanol gyfrifon banc defnyddiwr mewn un lle ("gwasanaethau gwybodaeth cyfrifon - AIS"). Yn nodweddiadol, bydd y gwasanaethau hyn yn caniatáu i ddefnyddwyr gael golwg fyd-eang ar eu sefyllfa ariannol a dadansoddi eu patrymau gwariant, treuliau, eu hanghenion ariannol mewn modd hawdd ei ddefnyddio. Mae darparwyr trydydd parti eraill yn hwyluso'r defnydd o fancio ar-lein i wneud taliadau rhyngrwyd ("gwasanaethau cychwyn taliadau - PIS" fel y'u gelwir). Maent yn helpu i gychwyn taliad o'r cyfrif defnyddiwr i'r cyfrif masnachwr trwy greu “pont” meddalwedd rhwng y cyfrifon hyn, llenwi'r wybodaeth sy'n angenrheidiol ar gyfer trosglwyddiad (swm y trafodiad, rhif cyfrif, neges) a hysbysu'r masnachwr unwaith cychwynnwyd y trafodiad. Hyd yn hyn, roedd mynd i mewn i'r farchnad taliadau yn gymhleth i TPPs, gan fod llawer o rwystrau yn eu hatal rhag cynnig eu datrysiadau ar raddfa fawr ac mewn gwahanol aelod-wladwriaethau. Gyda'r rhwystrau hyn wedi'u dileu, disgwylir mwy o gystadleuaeth gyda chwaraewyr newydd yn dod i mewn i farchnadoedd newydd ac yn cynnig atebion rhatach ar gyfer taliadau i fwy a mwy o ddefnyddwyr ledled Ewrop. Bydd yn rhaid i'r TPPau ddilyn yr un rheolau â'r darparwyr gwasanaeth talu traddodiadol: cofrestru, trwyddedu a goruchwylio gan yr awdurdodau cymwys. Yn ogystal, bydd gofynion diogelwch newydd sydd wedi'u cynnwys yn nhestun y PSD2 yn gorfodi pob darparwr gwasanaeth talu i gynyddu'r diogelwch o amgylch taliadau ar-lein. - Bydd Marchnad Sengl PSD2 yn caniatáu i ddefnyddwyr a masnachwyr elwa'n llawn o'r farchnad fewnol, yn enwedig o ran e-fasnach. Nod y Gyfarwyddeb yw helpu i ddatblygu marchnad yr UE ar gyfer taliadau electronig, a fydd yn galluogi defnyddwyr, manwerthwyr a chwaraewyr eraill y farchnad i fwynhau buddion llawn marchnad fewnol yr UE, yn unol â'r farchnad sengl ddigidol. Mae integreiddio pellach o'r fath yn dod yn fwy a mwy pwysig wrth i'r byd symud y tu hwnt i fasnach frics a morter tuag at economi ddigidol.

7. Beth yw cwmpas y Gyfarwyddeb? Mae'r Gyfarwyddeb yn berthnasol i wasanaethau talu yn yr Undeb Ewropeaidd. Mae'r Gyfarwyddeb yn canolbwyntio ar daliadau electronig, sy'n fwy cost-effeithlon nag arian parod ac sydd hefyd yn ysgogi defnydd a thwf economaidd. Mae yna nifer o ddulliau talu (gan gynnwys arian parod a sieciau) nad ydyn nhw'n dod o fewn cwmpas y Gyfarwyddeb hon.

8. A fydd y rheolau newydd hefyd yn berthnasol i daliadau rhyngwladol? Er bod PSD1 yn berthnasol i daliadau o fewn yr UE yn unig, mae PSD2 yn ymestyn nifer o rwymedigaethau, yn benodol rhwymedigaethau gwybodaeth, i daliadau i ac o drydydd gwledydd, lle mae un o'r darparwyr gwasanaeth talu wedi'i leoli yn yr Undeb Ewropeaidd. Mae gan ymestyn y cwmpas oblygiadau yn bennaf i'r banciau a darparwyr gwasanaethau talu eraill sydd wedi'u lleoli yn yr UE. Yn ymarferol, mae hyn yn golygu y bydd y darparwyr gwasanaethau ariannol hyn yn darparu gwybodaeth a thryloywder ar gostau ac amodau'r taliadau rhyngwladol hyn, o leiaf mewn perthynas â'u rhan o'r trafodiad. Gellir eu dal hefyd yn atebol am eu rhan nhw o'r trafodiad talu os aiff rhywbeth o'i le y gellir ei briodoli iddynt. At hynny, bydd yr estyniad o gwmpas hefyd yn cael effaith y bydd yr un rheolau yn berthnasol i daliadau a wneir mewn arian cyfred nad yw wedi'i enwi yn Ewro neu arian cyfred aelod-wladwriaeth arall. Bydd hwn yn welliant pwysig ar gyfer amddiffyn defnyddwyr yn enwedig ym maes taliadau arian byd-eang.

9. I ba raddau y bydd taliadau trwy weithredwyr telathrebu yn dod o dan y Gyfarwyddeb hon? O dan PSD1, ni gwmpaswyd taliadau a wnaed trwy weithredwr telathrebu, lle mae'r gweithredwr telathrebu yn gweithredu fel cyfryngwr rhwng y defnyddiwr a'r darparwr gwasanaeth talu (trwy filio gweithredwr neu'n uniongyrchol i bryniannau biliau ffôn). O dan PSD2, mae prynu nwyddau a gwasanaethau corfforol trwy weithredwr telathrebu bellach yn dod o fewn cwmpas y Gyfarwyddeb. O dan y rheolau newydd, mae'r gwaharddiad ar gyfer taliadau trwy weithredwyr telathrebu hefyd wedi'i nodi a'i leihau ymhellach. Mae'r gwaharddiad bellach yn cynnwys dim ond taliadau a wneir trwy weithredwyr telathrebu am brynu gwasanaethau digidol fel cerddoriaeth a phapurau newydd digidol sy'n cael eu lawrlwytho ar ddyfais ddigidol neu docynnau electronig neu roddion i elusennau. Er mwyn osgoi'r risg o ddod i gysylltiad â risgiau ariannol sylweddol i dalwyr, dim ond taliadau o dan drothwy penodol sydd wedi'u heithrio (€ 50 y trafodiad; € 300 y mis bilio). Rhaid i weithredwyr telathrebu sy'n cymryd rhan mewn gweithgaredd o'r fath hysbysu i'r awdurdodau cymwys, yn flynyddol, eu bod yn cydymffurfio â'r terfynau hyn. Bydd y gweithgaredd hefyd yn cael ei restru yn y cofrestrau cyhoeddus. 

10. A fydd newidiadau yn y gofynion awdurdodi ar gyfer sefydliadau talu? O dan PSD2, mae'n ofynnol i sefydliadau talu gyflawni amrywiaeth o ofynion er mwyn cael awdurdodiad i ddarparu gwasanaethau talu. Mae'r gofynion hyn i raddau helaeth yr un fath ag o dan PSD1. Mae'r prif newidiadau yn ymwneud â'r lefelau uwch o ddiogelwch taliadau o dan PSD2. Rhaid i endidau sy'n dymuno cael eu hawdurdodi fel sefydliad talu ddarparu dogfen polisi diogelwch gyda'u cais, ynghyd â disgrifiad o'r weithdrefn rheoli digwyddiadau diogelwch, gweithdrefnau wrth gefn ac ati. Mae gofynion cyfalaf sy'n ceisio sicrhau sefydlogrwydd ariannol wedi aros yr un fath i raddau helaeth o dan PSD2. fel y'u nodwyd yn PSD1. Diffiniwyd gofynion cyfalaf penodol ar gyfer darparwyr gwasanaeth trydydd parti mewn perthynas â'u priod weithgareddau a'r risgiau y mae'r rhain yn eu cynrychioli. Nid yw darparwyr gwasanaeth trydydd parti yn ddarostyngedig i ofynion eu cronfa eu hunain. Fodd bynnag, mae angen iddynt feddu ar yswiriant indemniad proffesiynol sy'n cwmpasu'r tiriogaethau y maent yn cynnig gwasanaethau ynddynt.

11. A fydd y rheolau yn newid ar gyfer sefydliadau talu hepgor? O dan PSD1, gall endidau sydd â chyfartaledd o drafodion talu misol o dan € 3 miliwn elwa ar drefn awdurdodi ysgafnach, os yw eu haelod-wladwriaeth sefydlu yn defnyddio'r opsiwn hwnnw. Bydd y drefn "hepgoriad" honedig yn cael ei chynnal o dan PSD2 fel opsiwn i aelod-wladwriaethau, er gyda'r gwahaniaeth hwn, y gall aelod-wladwriaethau sy'n defnyddio'r opsiwn benderfynu diffinio trothwy is ar gyfer caniatáu "hepgoriadau" o'r fath. Efallai y bydd angen i sefydliadau talu sydd wedi cael hepgoriad o dan PSD1 ailasesu eu statws o dan PSD2, yn dibynnu a yw'r aelod-wladwriaeth sydd wedi defnyddio'r opsiwn o dan PSD1 yn penderfynu parhau i ddefnyddio'r opsiwn a / neu ostwng yr trothwy y rhoddir yr hepgoriad oddi tano.

12. Beth yw'r newidiadau ar gyfer rhwydweithiau cyfyngedig o dan y Gyfarwyddeb hon? Fel o dan PSD1, mae trafodion talu yn seiliedig ar offeryn talu penodol o fewn rhwydwaith gyfyngedig - er enghraifft cadwyn o siopau adrannol neu rwydwaith o orsafoedd petrol o dan yr un brand sy'n cynnig offeryn talu pwrpasol i'w cwsmeriaid - y tu allan i gwmpas y Gyfarwyddeb. . Er mwyn sicrhau goruchwyliaeth fwy cydlynol o rwydweithiau o'r fath ledled yr Undeb, mae'r Gyfarwyddeb yn darparu y bydd rhwydweithiau, pan fydd eu gweithgareddau'n cyrraedd gwerth penodol, yn hysbysu'r awdurdodau cymwys o'r gweithgareddau hyn, fel y gall y rhain asesu a fydd y rhwydwaith yn gwneud cais am ai peidio. trwydded fel sefydliad talu. Mae hyn er mwyn sicrhau bod y risgiau ariannol i ddefnyddwyr yn cael eu lleihau.

13. A fydd y Gyfarwyddeb hon yn cryfhau goruchwyliaeth sefydliadau talu sy'n darparu gwasanaethau trawsffiniol? Fel prif egwyddor, mae sefydliadau talu yn cael eu goruchwylio gan yr aelod-wladwriaeth lle maent wedi'u hawdurdodi i ddarparu'r gwasanaethau talu diffiniedig (yr 'aelod-wladwriaeth gartref' fel y'i gelwir). Pan fydd sefydliad talu yn bwriadu darparu gwasanaethau talu mewn aelod-wladwriaeth arall, mae'r oruchwyliaeth o'r gweithgareddau hyn mewn egwyddor yn aros gyda'r aelod-wladwriaeth gartref. Fodd bynnag, os yw'r sefydliad talu yn darparu'r gwasanaethau hyn trwy asiantau neu ganghennau sefydledig yn yr aelod-wladwriaeth arall (yr aelod-wladwriaeth letyol), gall yr aelod-wladwriaeth honno weithredu mewn achos o dorri neu amheuaeth o dorri rheolau'r UE o dan y Gyfarwyddeb. Yn hyn o beth, nid yw'r oruchwyliaeth o dan PSD2 wedi newid. Fodd bynnag, i atgyfnerthu pwerau ymchwilio a goruchwylio'r aelod-wladwriaeth letyol, mae PSD2 wedi cyflwyno gweithdrefn basbort fanylach. Bydd y weithdrefn hon yn sicrhau gwell cydweithredu a chyfnewid gwybodaeth rhwng yr awdurdodau cymwys cenedlaethol. At hynny, gall yr aelod-wladwriaeth letyol ofyn i sefydliadau talu sy'n gweithredu gydag asiantau a changhennau yn ei diriogaeth adrodd yn rheolaidd ar eu gweithgareddau. I'r perwyl hwnnw, gellir gofyn i'r sefydliad talu sefydlu pwynt cyswllt canolog yn y diriogaeth letyol (gweler cwestiwn 15 isod). Mewn sefyllfaoedd brys, sy'n gofyn am weithredu ar unwaith, caniateir i'r aelod-wladwriaeth letyol gymryd mesurau rhagofalus mewn perthynas â'r sefydliad talu dan sylw, ochr yn ochr â dyletswyddau cydweithredu'r gwesteiwr gyda'r aelod-wladwriaeth gartref i ddod o hyd i rwymedi. Mae Awdurdod Bancio Ewrop wedi cael mandad i ddrafftio safonau technegol rheoliadol ar y cydweithrediad a'r cyfnewid gwybodaeth rhwng awdurdodau.

14. A oes angen sefydlu pwynt cyswllt canolog mewn aelod-wladwriaeth os ydyn nhw'n darparu gwasanaethau taliadau trawsffiniol? Mae PSD2 yn cynnwys opsiwn i aelod-wladwriaethau ei gwneud yn ofynnol i sefydliad talu sy'n darparu gwasanaethau talu trawsffiniol sefydlu pwynt cyswllt canolog os yw'n gweithredu gydag asiantau neu ganghennau sydd wedi'u sefydlu yn eu tiriogaeth. Rhaid i'r pwynt cyswllt canolog sicrhau cyfathrebu a gwybodaeth ddigonol mewn perthynas â gweithgareddau'r sefydliad talu yn y diriogaeth letyol. Mae gan Awdurdod Bancio Ewrop fandad i ddrafftio safonau technegol rheoliadol ar y meini prawf ar gyfer gofyn am bwynt cyswllt canolog, a swyddogaethau pwynt cyswllt o'r fath. Mae'r bedwaredd Gyfarwyddeb Gwrth-Gwyngalchu Arian (Cyfarwyddeb EU / 2015/849) hefyd yn cynnwys opsiwn i Aelod-wladwriaethau ofyn am bwynt cyswllt canolog yn ei diriogaeth. Fodd bynnag, dim ond at ddibenion sicrhau cydymffurfiad â'r rheolau gwyngalchu arian a chyllido gwrthderfysgaeth y gellir gofyn am sefydlu pwynt cyswllt o'r fath. Dylai'r ddarpariaeth hon gael ei gwahaniaethu oddi wrth opsiwn yr aelod-wladwriaethau o dan PSD2, y gellir ei galw dim ond at ddibenion cyfathrebu a gwybodaeth ddigonol gan y sefydliad talu ar ôl cydymffurfio â'r rheolau o dan PSD2.

15. A fydd sefydliadau talu yn gallu cyrchu cyfrifon a gynhelir gan sefydliadau credyd? Ar gyfer sefydliadau talu, mae mynediad i gyfrif talu a gynhelir gan sefydliad credyd yn hanfodol ar gyfer gweithredu eu busnes. Mae PSD2 yn darparu’n benodol y bydd yn rhaid i aelod-wladwriaethau sicrhau nad yw sefydliadau credyd yn rhwystro nac yn rhwystro mynediad at gyfrifon talu a bod sefydliadau talu yn cael mynediad at wasanaethau cyfrifon talu sefydliadau credyd mewn modd gwrthrychol, anwahaniaethol a chymesur. Mae'r agwedd hon yn berthnasol iawn ar gyfer gwasanaethau talu arian gan fod llawer ohonynt wedi colli mynediad i'r system fancio yn ystod y blynyddoedd diwethaf.

16. Beth yw dilysu cwsmeriaid yn gryf? Mae testun PSD2 yn cyflwyno gofynion diogelwch llym ar gyfer cychwyn a phrosesu taliadau electronig, sy'n berthnasol i bob darparwr gwasanaeth talu, gan gynnwys darparwyr gwasanaeth talu sydd newydd eu rheoleiddio. Dylai'r dull llymach hwn o ddiogelwch gyfrannu at leihau'r risg o dwyll ar gyfer pob dull talu newydd a mwy traddodiadol, yn enwedig taliadau ar-lein, ac at amddiffyn cyfrinachedd data ariannol y defnyddiwr (gan gynnwys data personol). Bydd yn ofynnol i ddarparwyr gwasanaeth talu gymhwyso dilysu cwsmeriaid (SCA) fel y'i gelwir pan fydd talwr yn cychwyn trafodiad talu electronig. Mae dilysu cryf gan gwsmeriaid yn broses ddilysu sy'n dilysu hunaniaeth defnyddiwr gwasanaeth talu neu'r trafodiad talu (yn fwy penodol, p'un a yw'r defnydd o offeryn talu wedi'i awdurdodi). Mae dilysu cryf gan gwsmeriaid yn seiliedig ar ddefnyddio dwy elfen neu fwy sydd wedi'u categoreiddio fel gwybodaeth (rhywbeth y mae'r defnyddiwr yn unig yn ei wybod, ee cyfrinair neu PIN), meddiant (rhywbeth y mae'r defnyddiwr yn ei feddu yn unig, ee y cerdyn neu ddyfais cynhyrchu cod dilysu) a inherence (rhywbeth yw'r defnyddiwr, ee defnyddio olion bysedd neu adnabod llais) i ddilysu'r defnyddiwr neu'r trafodiad. Mae'r elfennau hyn yn annibynnol (nid yw torri un elfen yn peryglu dibynadwyedd y lleill) ac wedi'u cynllunio mewn ffordd sy'n amddiffyn cyfrinachedd y data dilysu. Ar 27 Tachwedd 2017, mabwysiadodd y Comisiwn reolau sy'n nodi pa mor gryf y dylid dilysu cwsmeriaid (SCA). "Ar gyfer trafodion o bell, megis taliadau ar-lein, mae'r gofynion diogelwch yn mynd ymhellach fyth, gan ofyn am gyswllt deinamig â swm y trafodiad a chyfrif y talai, i amddiffyn y defnyddiwr ymhellach trwy leihau'r risgiau rhag ofn camgymeriadau neu ymosodiadau twyllodrus.

17. A fydd yn rhaid i bob taliad gymhwyso dilysiad cwsmer cryf? A yw eithriadau yn bosibl? Fel mater o egwyddor, mae pob dull talu electronig yn destun dilysu cwsmeriaid yn gryf. Fodd bynnag, mae eithriadau i'r egwyddor o ddilysu cwsmeriaid yn gryf (SCA) yn bosibl, gan nad yw bob amser yn angenrheidiol ac yn gyfleus gofyn am yr un lefel o ddiogelwch o'r holl drafodion talu. Mae'r eithriadau hyn wedi'u diffinio gan yr Awdurdod Bancio Ewropeaidd (EBA) ac wedi'u mabwysiadu gan y Comisiwn Ewropeaidd, gan ystyried y risg dan sylw, gwerth trafodion a'r sianelau a ddefnyddir ar gyfer y taliad. Mae eithriadau o'r fath yn cynnwys taliadau gwerth isel yn y man gwerthu (i hwyluso'r defnydd o daliadau symudol a digyswllt) a hefyd ar gyfer trafodion o bell (ar-lein). Mae'r eithriadau o ddilysu cwsmeriaid yn gryf yn ceisio osgoi tarfu ar y ffyrdd y mae defnyddwyr, masnachwyr a darparwyr gwasanaethau talu yn gweithredu heddiw. Maent hefyd yn seiliedig ar y ffaith bod mecanweithiau dilysu amgen sydd yr un mor ddiogel.

 18. Beth yw gwasanaethau cychwyn taliadau? Mae'r PSD2 yn agor marchnad daliadau'r UE ar gyfer cwmnïau sy'n cynnig gwasanaethau talu sy'n canolbwyntio ar ddefnyddwyr neu fusnes yn seiliedig ar fynediad i'r wybodaeth o'r cyfrif talu - a elwir yn "ddarparwyr gwasanaethau cychwyn taliadau" a "darparwyr gwasanaethau gwybodaeth cyfrifon". Mae darparwyr gwasanaethau cychwyn taliadau fel arfer yn helpu defnyddwyr i drosglwyddo credyd ar-lein ac yn hysbysu'r masnachwr ar unwaith o'r cychwyn talu, gan ganiatáu ar gyfer anfon nwyddau ar unwaith neu fynediad ar unwaith at wasanaethau a brynir ar-lein. Ar gyfer taliadau ar-lein, maent yn ddewis amgen go iawn i daliadau cardiau credyd gan eu bod yn cynnig gwasanaeth talu hawdd ei gyrraedd, gan mai dim ond cyfrif talu ar-lein sydd ei angen ar y defnyddiwr.

19. Beth yw gwasanaethau gwybodaeth cyfrifon? Mae gwasanaethau gwybodaeth cyfrifon yn caniatáu i ddefnyddwyr a busnesau gael golwg fyd-eang ar eu sefyllfa ariannol, er enghraifft, trwy alluogi defnyddwyr i gydgrynhoi'r gwahanol gyfrifon talu a allai fod ganddynt gydag un banc neu fwy a chategoreiddio eu gwariant yn ôl gwahanol deipolegau (bwyd, ynni , rhent, hamdden, ac ati), gan eu helpu gyda chyllidebu a chynllunio ariannol.

20. Beth yw rhoi offeryn talu? Mae cyhoeddi offeryn talu yn un o'r gwasanaethau talu sy'n dod o fewn cwmpas PSD1 ac PSD2. Gall unrhyw ddarparwr gwasanaeth talu awdurdodedig, boed yn fanc neu'n sefydliad talu, gyhoeddi offerynnau talu. Mae offerynnau talu nid yn unig yn cynnwys cardiau talu, fel cardiau debyd a chardiau credyd, ond unrhyw ddyfais wedi'i phersonoli neu set o reolau y cytunwyd arnynt rhwng y cyhoeddwr a'r defnyddiwr a ddefnyddir i gychwyn taliad. Mae PSD2 yn caniatáu i ddarparwyr gwasanaeth talu nad ydynt yn rheoli cyfrif y defnyddiwr gwasanaeth talu gyhoeddi offerynnau talu ar sail cardiau i'r cyfrif hwnnw ac i gyflawni taliadau ar sail cardiau o'r cyfrif hwnnw. Bydd darparwr gwasanaeth talu “trydydd parti” o'r fath - a allai fod yn fanc nad yw'n gwasanaethu cyfrif y talwr - yn gallu, ar ôl cael caniatâd y defnyddiwr, dderbyn gan y sefydliad ariannol lle mae'r cyfrif yn cael cadarnhad (ie / na ateb) a oes digon o arian ar y cyfrif i wneud y taliad.

21. Pa gyfleoedd y bydd y darparwyr hyn yn eu cynnig i ddefnyddwyr a mentrau? Mae'r "darparwyr gwasanaethau cychwyn taliadau" yn caniatáu i ddefnyddwyr sy'n siopa ar-lein dalu am eu pryniannau trwy drosglwyddiad credyd syml o'u cyfrif talu. Mewn rhai gwledydd, mae'r gwasanaethau hyn eisoes yn cael eu defnyddio (55% o daliadau rhyngrwyd yn yr Iseldiroedd). Trwy ddarparu fframwaith cyfreithiol cywir ar gyfer cynnig y gwasanaethau hyn, mae PSD2 yn agor posibiliadau i ddarparwyr y gwasanaethau hyn weithredu ledled yr UE ac i gystadlu ar sail gyfartal â chwaraewyr rheoledig eraill yn y farchnad, fel banciau. Mae darparwyr gwasanaeth gwybodaeth cyfrifon eisoes yn bodoli heddiw ac yn cynnig offer sy'n caniatáu i gwmnïau a defnyddwyr gael golwg gyfunol o'u sefyllfa ariannol. Y dyddiau hyn, nid yw'r gwasanaethau hyn yn cael eu rheoleiddio, ar lefel yr UE o leiaf. Bydd PSD2 yn darparu ar gyfer fframwaith cyffredin gydag amodau clir lle gall y darparwyr hyn gyrchu'r wybodaeth ariannol ar ran eu cleientiaid. Bydd hyn yn caniatáu i'r darparwyr gwasanaethau hyn weithredu heb rwystr ac i gyrraedd cynulleidfa ehangach nad yw fel arfer yn defnyddio gwasanaethau rheoli cyfrifon o'r fath. Heddiw, nid oes rheidrwydd ar ddeiliaid cyfrifon i ddefnyddio offerynnau talu a gynigir gan yr un darparwr gwasanaeth talu y maent yn dal eu cyfrif ag ef. Er enghraifft, nid yn unig y darperir cardiau credyd gan y banc lle mae'r defnyddiwr yn dal ei gyfrif, ond hefyd gan ddarparwyr trydydd parti. Fodd bynnag, nid yw hyn yn gweithio yn achos cardiau debyd, lle mae darparwyr gwasanaeth talu wedi ei chael yn anodd iawn cynnig gwasanaeth talu o'r fath mewn cysylltiad â chyfrifon nad ydynt yn eu dal. Ffynhonnell yr anawsterau hyn yw'r ffaith nad oes gan y trydydd darparwyr hyn fynediad at wybodaeth adborth ar argaeledd arian ar y cyfrif sydd gan sefydliad ariannol arall. Mae PSD2 yn codi'r rhwystr hwn, sy'n debygol o weld defnyddwyr yn elwa ar wasanaethau cardiau cystadleuol a gynigir gan ddarparwyr trydydd parti.

22. A fydd y darparwyr hyn yn ddarostyngedig i'r un rheolau â sefydliadau talu eraill hy awdurdodiad a diogelwch? Mae'r PSD2 yn ei gwneud yn ofynnol i ddarparwyr gwasanaethau talu gael eu hawdurdodi a'u rheoleiddio. Bydd cynnwys darparwyr taliadau newydd o fewn cwmpas PSD2 yn caniatáu i awdurdodau cymwys fonitro a goruchwylio gweithgareddau'r chwaraewyr newydd hyn yn well. Mae PSD2 hefyd yn egluro'n llawn y materion atebolrwydd rhwng banc sy'n gwasanaethu cyfrif y talwr a'r gwasanaeth cychwyn talu. Pan fydd darparwr yn defnyddio darparwr gwasanaeth cychwyn taliad i gychwyn taliad, bydd yn atebol am unrhyw ddigwyddiadau talu o fewn ei gylch. Yn benodol, ni fydd banc y talwr yn atebol am ddigwyddiadau talu y gellir eu holrhain yn ôl i'r cychwynnwr.

23. I ba raddau y bydd gan y darparwyr hyn fynediad at wybodaeth ar fy nhaliad neu gyfrif banc? Caniateir i'r darparwyr newydd hyn ddarparu'r gwasanaethau y mae'r talwr yn penderfynu eu defnyddio yn unig. Er mwyn darparu'r gwasanaethau hyn ni fydd ganddynt fynediad llawn i gyfrif y talwr. Dim ond ar fanc y talwr (ateb ie / na) ar y cyfrif cyn cychwyn y taliad (gyda chaniatâd penodol y talwr) y bydd y rhai sy'n cynnig offerynnau talu neu wasanaethau cychwyn taliadau yn gallu derbyn gwybodaeth gan fanc y talwr. Bydd darparwyr gwasanaeth gwybodaeth cyfrifon yn derbyn y wybodaeth y cytunwyd arni'n benodol gan y talwr a dim ond i'r graddau y maent yn angenrheidiol ar gyfer y gwasanaeth a ddarperir i'r talwr. Ni fydd tystlythyrau diogelwch y defnyddiwr gwasanaeth talu yn hygyrch i drydydd partïon eraill a bydd yn rhaid eu trosglwyddo trwy sianeli diogel ac effeithlon i'r banc sy'n gwasanaethu'r cyfrif. Bydd yn rhaid defnyddio cod a gynhyrchir yn ddeinamig sy'n ddilys ar gyfer y trafodiad penodol hwnnw yn unig (wedi'i gysylltu â'r swm a'r derbynnydd) yn y broses ddilysu.

24. A oes dyddiad gwneud cais gwahanol ar gyfer y gofynion diogelwch? Heb ragfarnu dyddiad cymhwyso PSD2 (13 Ionawr 2018), rhagwelir dyddiad cais gwahanol ar gyfer y mesurau diogelwch newydd - dilysu cwsmeriaid cryf a safonau ar gyfer cyfathrebu diogel - a gyflwynir yn y PSD2. Mae eu dyfodiad i rym yn amodol ar fabwysiadu'r safonau technegol rheoliadol a ddatblygwyd gan Awdurdod Bancio Ewrop ac a fabwysiadwyd gan y Comisiwn. O ganlyniad, bydd y mesurau diogelwch newydd yn berthnasol 18 mis ar ôl cyhoeddi'r safonau hyn yn y Cyfnodolyn Swyddogol, sydd o dan gyfnod gwrthwynebiad Senedd a Chyngor Ewrop ar hyn o bryd.

25. A fydd awdurdodiadau o dan PSD1 yn cadw eu dilysrwydd o dan y Gyfarwyddeb hon? Mae testun PSD2 yn rhagweld darpariaethau trosiannol ar gyfer sefydliadau talu sydd eisoes wedi'u hawdurdodi i ddarparu gwasanaethau o dan PSD1. Caniateir i'r sefydliadau hyn barhau i ddarparu gwasanaethau talu am 30 mis (sefydliadau awdurdodedig) neu 36 mis (sefydliadau “bach” a elwodd o'r hepgoriad o dan Erthygl 26 o PSD) ar ôl i PSD2 ddod i rym. Er mwyn darparu gwasanaethau talu y tu hwnt i'r cyfnod trosiannol hwnnw, byddai angen i'r sefydliadau talu presennol gyflwyno'r holl wybodaeth berthnasol sy'n ofynnol o dan PSD2 i'r awdurdodau cymwys sydd wedi rhoi eu trwyddedau presennol iddynt a chydymffurfio'n llawn â'r gofynion PSD2 perthnasol. Yn ogystal, gall aelod-wladwriaethau ddarparu bod y sefydliadau talu presennol yn cael awdurdodiad PSD2 yn awtomatig os yw'r awdurdod cymwys eisoes yn meddu ar dystiolaeth bod y sefydliad talu yn cydymffurfio â gofynion PSD2. Rhaid i awdurdodau cymwys wneud asesiad o'r fath fesul achos. Dylent hysbysu'r sefydliad talu dan sylw cyn i'r awdurdodiad gael ei roi. MEMO / 15/5793

26. A all darparwyr presennol gwasanaethau cychwyn taliadau a gwybodaeth gyfrif barhau i ddarparu eu gwasanaethau ar ôl dyddiad cymhwyso PSD2? Pryd fydd angen iddynt wneud cais am drwydded? Mae darpariaethau PSD2 yn sicrhau y gall darparwyr gwasanaethau cychwyn taliadau (PIS) a gwasanaethau gwybodaeth gyfrif (AIS) sydd eisoes wedi'u sefydlu yn y farchnad barhau i gyflawni eu gweithgareddau. Yn fwy penodol, mae PSD2 yn nodi y bydd aelod-wladwriaethau yn caniatáu i ddarparwyr PIS neu AIS presennol yn eu tiriogaethau weithredu yn unol â'r fframwaith rheoleiddio sy'n berthnasol ar hyn o bryd. Gan fod darparu PIS ac AIS yn wasanaeth talu newydd a gydnabyddir yn PSD2, byddai angen i ddarparwyr gwasanaethau o'r fath eisoes a newydd wneud cais am awdurdodiad o dan drefn PSD2 o ddyddiad defnyddio'r Gyfarwyddeb newydd. At hynny, oherwydd y bydd mesurau diogelwch newydd PSD2 ynghylch dilysu cwsmeriaid yn gryf a safonau ar gyfer cyfathrebu diogel yn dod yn berthnasol yn hwyrach na darpariaethau eraill (gweler ateb 24), nid yw'n ofynnol i ddarparwyr PIS ac AIS sy'n ceisio awdurdodiad o dan PSD2 gyflwyno prawf eu bod yn cydymffurfio â'r rhain. gofynion diogelwch tan y dyddiad diweddarach hwnnw. Gan fod darpariaeth y ddau fath o wasanaeth yn dibynnu ar y gweithdrefnau dilysu a ddarperir gan fanciau, mae angen i fanciau weithredu uwchraddiadau i'r gofynion diogelwch a'r gweithdrefnau a gymhwysir gan fanciau yn llawn cyn y gellir defnyddio'r PIS a'r AIS ar gyfer defnyddio'r mesurau hyn. Rhag ofn na fydd banciau'n cydymffurfio ar amser â'r gofynion a'r safonau diogelwch ar gyfer cyfathrebu diogel, ni allant ddefnyddio'r diffyg cydymffurfio hwn i rwystro neu rwystro'r defnydd o PIS ac AIS. Ni ddylai oedi cyn cymhwyso'r gofynion diogelwch greu unrhyw anawsterau wrth ddarparu chwaraewyr presennol sydd wedi bod yn gweithredu mewn aelod-wladwriaethau cyn 13 Ionawr 2016. Mae erthygl 115 (5) o PSD2 yn sicrhau parhad y gwasanaethau hyn. Dylai'r darparwyr gwasanaethau talu hyn wneud cais am yr awdurdodiad perthnasol o dan PSD2 i'w hawdurdod cenedlaethol cyn gynted â phosibl.

27. Beth yw rôl y Canllawiau Diogelwch Rhyngrwyd, a gyhoeddwyd gan Awdurdod Bancio Ewrop yn 2014, yn ystod y cyfnod trosiannol? Mae canllawiau EBA ar ddiogelwch taliadau rhyngrwyd yn mynd i’r afael â mater diogelwch taliadau rhyngrwyd fel datrysiad dros dro, nes bod y PSD2 yn cael ei gymhwyso a’i ofynion diogelwch mwy cynhwysfawr. Pan gymhwysir Canllawiau EBA gan awdurdodau cymwys yr aelod-wladwriaethau, yn y cyfnod trosiannol, rhaid eu dehongli i'r graddau bod unrhyw sgôp i wneud hynny, yn unol â chynnwys ac amcanion y PSD2. O ganlyniad, ni ddylid defnyddio cydymffurfiad â Chanllawiau EBA ar ddiogelwch taliadau rhyngrwyd i gyfiawnhau rhwystro neu rwystro'r defnydd o PIS neu AIS. Hyd nes y cymhwysir rheolau PSD2 yn llawn, gan gynnwys y rheolau ar ddiogelwch taliadau, ac yn unol â thestun PSD2: “Dylai aelod-wladwriaethau, y Comisiwn, Banc Canolog Ewrop ac Awdurdod Bancio Ewrop, warantu cystadleuaeth deg yn y farchnad honno. osgoi gwahaniaethu na ellir ei gyfiawnhau yn erbyn unrhyw chwaraewr sy'n bodoli ar y farchnad ”. 

Rhannwch yr erthygl hon: